12-часовой сбой карт Виза в Великобритании породил хаос – наличные снова на коне

В пятницу (01.06) больше 12 часов торговые центры в Великобритании и других странах Европы были погружены в хаос, так как миллионы потребителей не могли воспользоваться на кассах своими дебетовыми и кредитными картами Visa. Компания – эмитент кредитных карт, которой наконец удалось восстановить нормальную работу утром в субботу, сообщила, что у нее нет причин считать, что аппаратный сбой был связан с «каким-либо неавторизованным доступом или злоумышленным событием».

Хотя хаос, вызванный сбоем, длился недолго, он послужил суровым напоминанием о рисках – как для потребителей, так и для продавцов, – зависимости исключительно от безналичных платежей. В Великобритании развернувшийся хаос был особенно сильным, так как это одна из самых безналичных экономик в мире, опережаемая только Канадой и Швецией, согласно недавнему исследованию отраслевых аналитиков.

В 2017 г. карты в Великобритании впервые обошли наличные в розничных платежах, согласно цифрам Британского розничного консорциума. Согласно Visa, ее системы обрабатывают £1 из каждых £3 розничных расходов в Великобритании. Именно поэтому, когда эти системы перестали работать, хаос в Великобритании был масштабнее, чем где-либо еще, так как безналичные потребители не попадали на поезда, не могли заправить автомобиль, оплатить покупки в супермаркетах или даже рассчитаться в баре – ведь это же была пятница, в конце концов!

«Сбои платежных систем всегда нежелательны, но вторая половина дня в пятницу, когда огромное количество людей заканчивает работу, – наверное, худшее время для этого», – сказал один источник в банковской индустрии. Люди могли расплатиться только картами MasterCard или наличными. К счастью, карты Visa продолжали работать в банкоматах, но очереди к ним были значительно длиннее, чем обычно.

Прекрасная ирония: компании Visa, чья заявленная миссия – как можно быстрее «вывести наличные из оборота», ничего не оставалось, кроме как советовать клиентам снимать физические банкноты и использовать их в транзакциях, пока не будет решена техническая проблема. Без доступа к наличным хаос, вызванный сбоем, был бы несравнимо хуже.

Тогда как Великобритания счастливо приняла безналичную жизнь, что привело к взрыву уровней личного долга, во многих других странах Visa встретилась с упрямой живучестью наличных и чеков, несмотря на активные усилия правительств и корпораций по их устранению. Транзакции с наличными и чеками в 2016 г. по всему миру составили $17 трлн – на 2% больше, чем за год до этого. В попытке противодействовать данной тенденции Visa летом 2017 г. развернула в США новую инициативу, предлагая дать розничным бизнесам (кроме онлайн-бизнесов) по $10 000, если они откажутся принимать наличные платежи.

Visa подумывает перенести эту инициативу и на британский рынок, хотя ее резко критикуют потребительские группы, утверждающие, что наличные все еще незаменимы для многих людей. Также серьезные вопросы вызывали превозносимые финансовые преимущества 100-процентного отказа от наличных. Согласно «исследованию», недавно «проведенному» Visa, если бы бизнесы в 100 американских городах «перешли с наличных на цифру, то чистый выигрыш этих городов составил бы $312 млрд в год».

Несложно догадаться, кто от этого выиграет больше всего. Комиссии за операции с картами, оплачиваемые продавцами и обычно переносимые на клиентов в виде более высоких цен, как правило, варьируются от 1% до 3%. Эти деньги делят между собой банк, выпустивший карту, и сеть кредитных карт, такая как Visa, MasterCard, Amex и т. п. Visa получает лишь небольшую долю, но с учетом числа транзакций получается кругленькая сумма. В 2016 г. Visa получила $15 млрд с обработки транзакций по всему миру, не неся даже никакого кредитного риска (его приходится брать на себя банкам).

Полный отказ от наличных сопряжен с риском системного сбоя, в чем недавно убедились европейские потребители. Если система выйдет из строя, а вы можете платить только картами или мобильным телефоном, вы можете вдруг испытать на себе, что значит в буквальном смысле быть без денег, как случилось в 2017 г. со многими пуэрториканцами, когда перебои с электричеством, вызванные ураганом Мария, на целые дни и недели парализовали электронные транзакции и банкоматы.

То было суровое напоминание того, насколько хрупким и уязвимым будет полностью безналичное общество – по крайней мере, пока не будет создана безналичная система, на 100% защищенная от угроз, представляемых природными катаклизмами, несчастными случаями, киберпреступниками и простой человеческой некомпетентностью. И именно поэтому наличные сохраняют важнейшую роль в платежной вселенной, как бы ни пыталась нас убедить в обратном Visa, движимая желанием увеличить прибыль и расширить свою рыночную долю. Даже некоторые из высокопоставленных центральных банкиров Европы теперь публично признают, что печатные банкноты еще долго должны сохранять свое место и роль в обществе как законное платежное средство.