Слон в платежной комнате

Автор: Джон Матонис (Jon Matonis)

Индустрия платежей находится на грани распада столько, сколько я себя помню. Банковские и финансовые сервисы консервативны и не приветствуют экспериментов, а потому всегда волочатся позади всех технологических изменений. Но все это не помешало изобретателям развивать такие вещи как Square, Stripe, Dwolla, FaceCash, ZooZ, Affirm, MangoPay и Balanced. Золотая лихорадка интернет и мобильных платежей разрастается, и венчурные капиталисты бросаются в нее с головой.  

Количество денег, которое стартапы собирают в этой индустрии, зачастую потрясает воображение, и варьируется от $3.4 млн до целых $200 млн в случае Square. Но можно ли сказать, что венчурные капиталисты финансируют по-настоящему подрывные «выстрелы в яблочко», если для работы их так называемых изобретений требуются лицензированные банки и устоявшиеся сети платежей по кредитным картам? Также большинство согласится с тем, что лицензированная государственная инфраструктура перевода денег служит скорее барьером для входа, защищающим сложившуюся систему, чем стоит на защите потребителей.

Неужели никто не замечает слона в комнате? Темпы роста более 10,000% с момента запуска, как в суммах, так и в количестве транзакций. Широкое проникновение на международные рынки с полными цифровыми и мобильными платформами. 

Конечно же, я говорю о распределенной платежной сети и криптовалюте биткойн (Bitcoin), играющей двойную роль сети подтверждения транзакций и независимой плавающей расчетной единицы.

Легко понять, почему некоторые венчурные капиталисты не решаются избавиться от инвестиций, связанных с биткойнами. Регуляторные риски, наглядно продемонстрированные после выхода новых регуляций в США, наложенные на типичный исполнительский риск, требуют от инвестиций повышенной доходности. Хотя такая доходность может и будет в конце концов получена, но пугливый совет директоров или не желающий рисковать менеджмент могут оказаться неспособными проложить маршрут среди негативного ПиаРа и ценовой волатильности.

Более слабая технология, столкнувшаяся с таким количеством трудностей, вряд ли смогла бы выжить. Настойчивость биткойнов показывает, что мы стали свидетелями чего-то уникального в сфере денег и платежей. Для тех, кто все-таки решит вложить в это деньги и успешно избежит потенциальных ловушек, наградой станет преимущество первого пользователя новой международной денежной единицы.

Важно вот что. Разрушение единицы расчета – это лучший способ подрыва платежного пространства.

Национальные валютные единицы обвешаны громоздким балластом. Они дурно пахнут фаворитизмом и госкапитализмом. Они приносят выгоду людям с хорошими связями. У неполитической денежной единицей появляется множество новых структурных возможностей, о которых раньше и помыслить было нельзя, как, например: пиринговые мобильные приложения, не требующие разрешения от устоявшихся структур по проведению транзакций; глобальные переводы, не требующие дорогостоящего обмена валюты; целые категории торговцев больше не исключаемые из рыночного пространства из-за угрозы мошенничества и повторных неавторизованных платежей; доступ в страны, даже не появившиеся на карте Visa, MasterCard или PayPal.

Очень показательно, что когда популярная платформа для блогов WordPress объявила о планах начать принимать биткойны, она в частности указала на то, что «только (платежная система) PayPal блокирует доступ из более 60 стран и у многих компаний операторов кредитных карт есть похожие ограничения. Некоторые блокируются по политическим причинам, некоторые из-за высокого процента мошенничества, а некоторые по другим финансовым причинам».

По сравнению с традиционными платежными стартапами, крупнейшим частным вливанием капитала для компании, связанной с биткойнам, стали $510,000, вложенные в январе в расположенную в Атланте компанию BitPay Inc. Стартап CoinLab также собрал $500,000 в апреле 2012 года и форекс платформа Coinsetter получила $500,000 в этом месяце. Провайдер персональных бумажников (personal wallet storage) и обработки платежей для торговцев Coinbase собрал $600,000, хотя почти половина из них была получена через краудфандинг (прямое пиринговое кредитование без участия банков и других посредников).

Это лишь некоторые из биткойн инициатив с внешним финансированием. Многие компании, связанные с биткойнами, растут органично с командой из одного или двух человек, потому что технология сегодня предлагает самую открытую платформу для платежных изобретений в мире.

Мощная воронка разработки продуктов с открытым исходным кодом для биткойнов начнет засасывать все большее и большее количество талантов, рождая приложения, которые будут обладать наибольшим влиянием в сфере платежей. Творческие люди естественно мигрируют в точку, где максимальное социальное влияние пересекается с максимальным размером вознаграждения. Такое сочетание ранних пользователей с глобальной «рабочей армией» нельзя сравнивать с традиционными планами опционов для работников компании. Устоявшиеся и закрытые системы будут не конкурентоспособны.

Спросите Кевина МакИнтарффа (Kevin McInturff), который недавно ушел из компании Global Payments, занимающейся обработкой платежей для Visa и MasterCard и где работают тысячи людей, и стал работать в BitPay, где он один из трех сотрудников, занятых полный рабочий день. Биткойн «предлагает возможность изменить то, как ведется бизнес», заявил МакИнтарфф платежному порталу Payments Source.

Электронная почта не изобретена почтальонами, которые бились над повышением эффективности Американской почтовой службы. Технология обмена файлами не вышла из лаборатории штаб-квартиры медиа гиганта с целью тестирования улучшения сети продаж. Подрывные изобретения так не работают.

Подрывная технология подрывает. В этом ее миссия. Она уничтожает любой процесс или продукт, не отвечающий высоким стандартам, и порождает новинки вне рамок устоявшейся парадигмы. Вы ее не ожидаете. Я с умилением наблюдаю за всеми этими инвесторами, отчаянно пытающимися прицепиться к чему угодно в сфере интернет и мобильных платежей.

Однако платежный стартап, игнорирующий биткойны в своем стратегическом плане, это все равно что издатель, не обращающий внимания на интернет в 1999 году. Без сомнения, изобретатели могут придумать способы обхода биткойнов и старые игроки могут смотреть на них с пренебрежением, но слон из-за этого никуда не исчезнет. Настоящие смекалистые подрывники это знают.

* * *

Крупнейший мировой интернет-ритейлер Amazon объявил об официальном запуске собственной виртуальной валюты - Amazon Coins

На данный момент новые электронные деньги имеют ограниченное "хождение". Пока с их помощью можно приобрести лишь приложения в магазине Amazon Appstore, а также совершать покупки внутри мобильных приложений.

1 Amazon Coin сегодня приравняли к 1 центу США. При этом покупатели крупных партий виртуальной валюты (от 10 тысяч Amazon Coins) получат 10% скидку. Владельцам же планшетов Kindle Fire предоставляется бонус на 500 Amazon Coin (покупка со скидкой $5 в интернет-магазине). В дальнейшем планируется распространить действие новой электронной валюты на остальные онлайн-сервисы Amazon.

Очевидно, что Amazon Coins в первую очередь заинтересуют разработчиков медиа-контента для интернет-гиганта. Раздача виртуальных дензнаков на несколько миллионов долларов подхлестнет спрос на приложения в Amazon Appstore, таким образом, львиная часть перешедших конечным потребителям Amazon Coin через магазин поступит разработчикам, что может активизировать создание и продажи приложений и медиаконтента. По крайней мере, похоже, что именно на это Amazon делает ставку, пишет Digit.ru.

Отметим, что IT-компании уже пробовали себя в выпуске собственной виртуальной валюты. Так, например, появились Microsoft Points, которые не прижились только потому, что предназначалась исключительно для обращения в сервисах Xbox.