Воскресенье с Александром Лежавой: «О «сомнительных» клиентах и их отбеливании. Взгляд со стороны клиентов (Часть 2)»

См. первую часть здесь.

Эту заметку, продолжающую тему, начатую в статье «О «сомнительных» клиентах и их отбеливании. Взгляд со стороны банков», и рассматривающую ее под иным углом зрения, хотелось бы начать с вопроса: что лучше – быть живым параноиком или беспечным трупом? Ответ на этот вопрос для клиентов российских банков в современных условиях может оказаться далеко не праздным. Дело в том, что условия функционирования бизнеса, прежде всего мелкого и среднего, за последние год – два изменились кардинальным образом.

Несмотря на все усилия государства за последние восемнадцать лет по поддержке малого бизнеса, он не просто продолжает существовать, но количество таких мелких и средних предприятий и предпринимателей все еще остается довольно большим. Правительство его чуть ли не дустом опрыскивало, а он все никак не хотел окончательно загибаться.

И тогда Банк России совместно с Росфинмониторингом придумал и ввел в качестве обязательного к исполнению для банков документа черные списки этих самых клиентов. Попробуем бросить беглый взгляд на то, как это может отразиться на самом обычном владельце мелкого бизнеса, который является к тому же и генеральным директором в учрежденной им компании.

Возьмем, например, какое-нибудь ООО «Лавочка», которое работает уже полтора десятка лет и даже занимается каким-то производством, покупая комплектующие у нескольких компаний, собирая их в некий полуфабрикат, который затем продает также ограниченному числу потребителей. Постоянные поставщики, постоянные потребители, казалось бы, о чем беспокоиться? Директоров и владельцев фирм директор «Лавочки» знает уже не один год и чувствует себя совершенно спокойно. К тому же у него счет в крупном государственном банке, поэтому угрозы, что у того внезапно отзовут лицензию нет. Поскольку бизнес в последнее время внезапно стал активно расти, он взял в банке кредит на развитие бизнеса, а поскольку выросли и личные доходы, то еще и ипотеку, чтобы купить жилье получше.

В один далеко не прекрасный день директор «Лавочки» заходит в «клиент – банк» и видит, что от его обычного контрагента на счет поступило 100 рублей. Он отправляет в банк платежку на 80 рублей, чтобы заплатить поставщику, но… ничего не происходит. Это выясняется уже на следующий день или через день, когда он вновь удосужился заглянуть в «банк – клиент», или когда позвонил поставщик и сказал, что деньги не поступили. Директор «Лавочки» начинает стучаться в банк, но в ответ получает лишь то, что средства на его счете заморожены, а действие «клиент - банка» приостановлено.

Тогда директор рысью мчится в банк, где обслуживающий его операционист (а, возможно, даже начальник операционного отдела или управляющий филиала) вежливо выслушивают все его уверения в том, что он – абсолютно белый и пушистый, но потом столь же вежливо сообщают, что имевшиеся на его счете средства заморожены, а то и уже переведены, согласно действующим инструкциям и противоотмывочному закону №115-ФЗ, на счет в Банке России, его счет будет закрыт, и что им очень жаль терять такого клиента, но они ничего не могут поделать, поскольку распоряжение об этом пришло сверху. На все хлопанье директора крыльями и попытки выяснить, кто же этот нехороший человек, отдавший такую команду, сотрудники банка молчат как партизаны, отвечают вежливыми улыбками, оловянным взглядом и «стоят как пуговицы, насмерть». Работая в отделении или филиале какого-нибудь крупного банка, они даже могут говорить какие-то умные и правильные слова, но проблема для клиента заключается в том, что они ничего не решают и могут даже не знать, кто именно принял решение о блокировке счета.

Однако директор, уже много лет занимающийся бизнесом в нашей стране, парень смышленый. Видя, что дело здесь безнадежное, и никакие уговоры или угрозы не помогают, он принимает принципиальное решение. Он начинает пользоваться своим резервным счетом, заблаговременно открытым в другом банке. Жизнь входит в свою привычную колею, потерянные средства хоть и жалко, но бизнес продолжается.

Через какое-то время, директор «Лавочки» узнает довольно неприятную новость. У его контрагента, от которого он получил те самые 100 рублей, счет не просто тоже заблокировали, но все гораздо хуже. Когда тот попытался открыть для своей старой фирмы счет в другом банке, то куда бы он ни пришел, везде получал отказы. Попытка открыть новую контору вместо старой тоже не прошла. Его завернула регистрирующая компании налоговая инспекция, и что делать в такой ситуации пока совершенно непонятно.

Директор «Лавочки» – парень ушлый, и интересуется у коллеги, не делал ли тот что-нибудь не то, но тот ответил, что всё было как обычно: безналичные расчеты с компаниями, наличные – с физическими лицами. Директор посочувствовал контрагенту, поддержал его идею найти какое-то решение и пошел дальше заниматься своим делом.

Какое-то время все работает, как будто ничего не произошло, и вдруг снова как снег на голову теперь уже в другом банке повторяется точно такая же история с блокировкой счета. Результат тот же, но на этот раз у директора запасного счета уже нет. Он собирает необходимый для открытия счета пакет документов, приходит в следующий банк, но получает от ворот поворот. Потом еще, еще и еще. Тогда хитрый директор решает открыть новую компанию. Он подает документы на новое ООО в налоговую, но… там его ждет повторение опыта его контрагента.

Время идет. На выяснение причин произошедшего его уже не остается. Действующие контракты надо как-то выполнять, иначе грозят штрафные санкции, но это еще не так страшно, поскольку все контрагенты – старые знакомые, готовы войти в положение и какое-то время подождать. Гораздо серьезнее проблемы у директора с кредитами. Их надо как-то обслуживать, а у него новых поступлений средств нет. Каких-то сбережений, может, на пару месяцев и хватит, но этого явно недостаточно, чтобы решить возникшую с банками проблему, даже обратившись в суд. Что касается взятых и непогашенных кредитов, то банки скорее всего попросят немедленно погасить их, как только станет известно о том, что случилось с «Лавочкой». А дальше суд, его решения в пользу банков и описывающие имущество директора и владельца «Лавочки» судебные приставы. Если повезет, то, возможно, продажа квартиры позволит закрыть имеющиеся долги и купить себе жилье подешевле, если же нет, то у него не только отберут все, что у него было, но он еще и должен останется. И как после всего этого еще вчера считавший себя крутым бизнесменом директор будет жить - это большой вопрос.

Выдержать столь резкую перемену может далеко не каждый. За более чем четверть века работы в различных банках довелось повидать всякое. Кто-то из разорившихся предпринимателей бросался в бега. Кто-то попадал за решетку. Кто-то кончал жизнь самоубийством. Кто-то пытался начать все заново, и некоторым это даже удавалось. Однако это было тогда, когда черных списков компаний, их руководителей и владельцев еще не существовало. Теперь они есть, и, попав туда, выбраться обычному предпринимателю может оказаться более чем проблематично, если вообще возможно. А это может оказаться крахом всех надежд.

Что может послужить причиной для включения совершенно белой компании в черной список, ее владельцы и руководители могут так никогда и не узнать или узнать слишком поздно, чтобы была возможность что-либо исправить. Надежда на то, что они ничего не нарушают, и поэтому ничего с ними случиться уже не может, в современных условиях стала откровенно наивной.

Первая неприятность, связанная с этими черными списками, для совершенно белых и ничем незапятнанных компаний может заключаться в том, что, хотя они сами не совершали ничего противозаконного, в числе их контрагентов может оказаться организация, которая платила на фирмочку, занесенную в черный список. Дальше все идет по цепочке. Следом за ней в этот список попадает непосредственно плательщик-контрагент, а потом и сама ничего не подозревавшая компания, работавшая с этим контрагентом.

Вторая неприятность для компании заключается в том, что, попав в этот черный список, совершенно непонятно как из него потом выбираться. Писать письма и жаловаться владельцы и директора попавших в черный список компаний могут куда угодно, но вот что касается результата…

Единственное, что может существенно снизить описанные выше риски, это четкое выполнение компанией и ее сотрудниками требований Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», иных действующих законов и подзаконных актов Банка России. Проблема заключается лишь в том, что отслеживать все требования законодательства и изменения, регулярно вносимые Банком России в этой связи, может оказаться чрезвычайно затратным и сложным делом для небольших и даже средних компаний. Потратить минимум миллион рублей в год только на заработную плату отдельно выделенного сотрудника может далеко не каждая компания.

В подобной ситуации гораздо проще обратиться к тем, кто профессионально занимался данной тематикой – финансовым мониторингом и внутренним контролем в банке - на протяжении многих лет и продолжает заниматься этой узко специализированной темой уже вне банка. В этом случае уровень и качество поддержки будут выше, а затраты на сопровождение – ниже.

Если у вас реально действующая компания, вы серьезно осознаете возникшую в последнее время проблему и хотите и дальше спокойно трудиться, соблюдая требования действующего и постоянно изменяющегося законодательства, направленного на борьбу с отмыванием средств, то вы можете обратиться в организацию, специализирующуюся на данной тематике.

Если у вашей компании уже возникли какие-то трения с банком в связи с Федеральным законом №115-ФЗ, и ее средства пока только временно заморожены, то, вероятно, есть еще вполне реальные шансы разрешить их, пока события не начали развиваться по самому негативному для вашей компании сценарию. Определить их причины и предложить вам те или иные шаги по разрешению возникшей проблемы, исходя из того, как ее видит банк, чтобы ваша организация смогла и дальше успешно и плодотворно сотрудничать с обслуживающим ее банком в рамках действующего законодательства, обычно возможно.

Поддержите GOLDENFRONT.RU, подписывайтесь на наш YOUTUBE канал ЗДЕСЬ