Воскресенье с Александром Лежавой: «К вопросу о пенсиях»

Пока средства массовой информации пережевывают итоги президентских выборов в США, мы вновь поговорим о пенсиях. В новых старых условиях (или наоборот) этот вопрос принимает дополнительную актуальность. Особенно, если вы не депутат, высокопоставленный правительственный чиновник или олигарх, а также если вы не планируете работать по гроб жизни, а какое-то время пожить на пенсию. Чем дальше идет развитие глобального экономического кризиса, тем меньше становится вероятность того, что вам это удастся. Дело в том, что схема бумажных валют и практическая ликвидация реального механизма формирования пенсии привели к тому, что государственные пенсионные фонды практически всех стран оказались обычными неплатежеспособными банкротами. И если бы не правительства регулярно допечатывающие фантики, ни один из них уже сейчас не смог бы ответить по имеющимся у них обязательствам. Поэтому нынешние отчисления в государственные пенсионные фонды следует рассматривать исключительно как еще один очередной налог на трудящихся, а полагаться на государственное пенсионное обеспечение на текущий момент крайне рискованно, ведь во все времена правительства пытались решить свои проблемы прежде всего за счет самых беззащитных слоев общества – стариков и детей.

О негосударственных пенсионных фондах говорить тем более не приходится, поскольку размещение своих средств в этих организациях еще более рискованное, чем в государственных заведениях. Поэтому вопрос о самостоятельных шагах по созданию собственного пенсионного фонда должен вставать со всей остротой перед любым здравомыслящим человеком практически сразу же после начала его или ее трудовой деятельности. О различных возможных вариантах неоднократно уже говорилось на страницах этого журнала, но сегодня хотелось бы отметить ряд критических моментов, о которых ранее не говорилось, но учитывать их совершенно необходимо, поскольку, если исходить из неверных исходных данных и предпосылок, и итоговый результат скорее всего окажется неверным.

Прежде всего – это возраст выхода на пенсию для вас или супруги. Он может быть и добровольным, но может быть и связан с болезнью или увольнением. К сожалению, далеко не всегда вы сами можете выбрать дату своего выхода на пенсию, а неожиданное увольнение с работы (вероятность этого в текущих условиях резко возрастает) или внезапная болезнь могут повлечь за собой самые серьезные финансовые последствия. Как это часто бывает, вполне разумные на первый взгляд планы могут иметь серьезные изъяны при ближайшем и более подробном рассмотрении.

Второй момент – это количество средств, которое вы собираетесь тратить со дня выхода на пенсию до момента вашей смерти. Обычно будущие пенсионеры полагают, что будут тратить меньше средств, чем в период активной трудовой жизни, но разнообразные расходы на поездки, развлечения и отдых могут их существенно увеличить.

Это приводит нас к третьей проблеме. В каком году умрете вы или ваша супруга?

Для России государственный пенсионный фонд определяет период дожития в 19 лет, но это некое статистическое значение, совершенно не связанное с жизнью совершенно конкретного человека. Вы либо на 100% живы, либо столь же мертвы, но быть мертвым, скажем, в возрасте 74 лет на 58% просто невозможно. Вероятно, рассчитывать на то, что в условиях нашей плохой экологии рассчитывать, что вы проживете на пенсии более тридцати лет, это излишне оптимистично, но… Никто не знает, что и сколько ему или ей на судьбе написано. Поэтому опираться чисто на статистические выкладки каких-либо пенсионных фондов может оказаться чрезвычайно опасным в финансовом отношении для вашей жизни на пенсии.

Четвертым не менее существенным вопросом является уровень инфляции в период вашей пенсии. Поскольку вы планируете жить на пенсии несколько лет, следует учитывать, что процент инфляции будет расти по формуле сложных процентов, то есть, проценты будут расти на проценты. Исходить из каких-то средних исторических значений инфляции в современных условиях бессмысленно, поскольку даже власти толком не знают, сколько им потребуется напечатать новых фантиков на следующий год. Особенно в кризисных условиях. Не говоря уж о 10, 15 или 20 годах. А ошибка в ваших оценках может резко урезать располагаемые вами суммы.

И в завершение. Можно делать какие угодно расчеты, но они могут оказаться в корне ошибочными просто потому, что будущее развивается не совсем так, как вы закладывали в свои расчеты. Поэтому представляется целесообразным при принятии стратегических решений о формировании своего личного пенсионного фонда полагаться не столько на чистую математику и статистику, сколько на свой здравый смысл и качественную оценку происходящего вокруг вас в этом мире. А уже затем, с учетом перечисленных выше вводных, и стоит принимать решения о том, какие финансовые инструменты и в каком количестве наиболее подходят для того, чтобы вы с большой долей вероятности смогли бы вполне комфортно жить, завершив свою трудовую деятельность.