Воскресенье с Александром Лежавой: «О пенсиях. Кое-что из иностранного опыта или кому на пенсии жить хорошо»

]

Мы продолжаем обзор посвященного вопросу выхода на пенсию отчета Aegon Retirement Readiness Survey, начатого ранее, и планируем рассмотреть не менее важный, чем возраст выхода на пенсию, вопрос: кому на пенсии жить хорошо. Некоторые моменты обзора заставляют посмотреть на происходящее в этой сфере несколько иначе.

Прежде всего стоит остановиться на том, как население в мире оценивает грядущие перемены в пенсионном обеспечении. Почти половина опрошенных (49%) из 15 стран ожидает, что жизнь будущих пенсионеров будет хуже, чем у нынешних. Наиболее пессимистично настроены немцы (72%), французы (70%), испанцы и венгры (67%). Наибольший оптимизм в этом вопросе и ожидание дальнейшего улучшения ситуации демонстрируют китайцы (53%), индийцы (47%), за которыми с большим отрывом следуют турки (22%).

С точки зрения доходов в пенсионном возрасте, на правительство сильнее всех рассчитывают в Испании (66%), Венгрии (57%) и Польше (56%). Меньше всего полагаются на власти и рассчитывают прежде всего на собственные силы и сбережения в Индии (соответственно 24% и 46%), Австралии (38% и 36%) и Китае (40% и 34%).

После наступления пенсионного возраста треть населения планирует немедленно прекратить работу и полностью выйти на пенсию. Еще 30% считает, что на некоторое время сократит свою трудовую деятельность (частичная занятость или временные контракты) перед тем, как полностью завершить ее. В то же время 27% планирует продолжать работать по наступлении пенсионного возраста либо в том или ином качестве (17%), либо также, как и до этого (10%). Из тех, кто планирует продолжать работать, 72% вынуждены делать это по финансовым причинам. Те же, кто собирается выйти на пенсию, рассчитывают путешествовать (63%), проводить больше времени с семьей и друзьями (57%) и заниматься новыми хобби и увлечениями (50%).

Чтобы полностью обеспечивать свои потребности, находясь на пенсии, наименьшая расчетная доля от получаемых во время активной трудовой деятельности доходов нужна гражданам Индии (58%) и Турции (59%), тогда как наибольшие аппетиты демонстрируют венгры (80%) и поляки (77%). При этом лишь четверть работающих по всему миру думают, что им удастся добиться желаемых результатов. Уровня в 75% от расчетной величины доходов надеются достичь 13% работающих, половины – 17%, а четверти – еще 12%. Треть опрошенных вообще ни в чем не была уверена.

Регулярно в мире на будущую пенсию средства откладывают 39% работающих, тогда как 6% этого не делает и не планирует делать. Время от времени средства на пенсию откладывают 24% опрошенных, тогда как 12% делали это в прошлом, а 19% собираются это делать.

С точки зрения планирования накопления средств на свое пенсионное будущее, наиболее дисциплинированными в мире являются индийцы (84%) и китайцы (76%), которые в том или ином виде располагают планами действий на перспективу, тогда как наименее организованы французы (35%) и поляки (42%). В целом же, 57% трудящихся в мире имеют определенные планы на будущее на пенсии, однако лишь 32% имеют какие-либо планы на случай, если по той или иной причине они потеряют трудоспособность.

Наиболее распространенными источниками средств после выхода на пенсию обычно называют пенсии, выплачиваемые государством, и социальное обеспечение (46%) и сберегательные счета, депозиты или депозитные сертификаты (38%). Остальные варианты заметно отстают от них.

Будущих и нынешних пенсионеров больше всего волнуют две проблемы: ухудшающееся здоровье (49%) и риск остаться без средств к существованию (41%).  При этом первая проблема больше всех волнует поляков (62%), а вторая – венгров и австралийцев (53%), а меньше всего они беспокоят соответственно голландцев (37%) и китайцев (17%).

Ухудшение здоровья и внезапная потеря работы рассматриваются трудящимися как основные причины того, что они будут вынуждены прекратить свою трудовую деятельность до момента наступления официального срока выхода на пенсию, на них приходится 30 и 26% соответственно. С большой долей вероятности, вопрос возможной потери работы будет со временем лишь возрастать, поскольку, по современным оценкам, автоматизация к 2030 году ликвидирует до 800 миллионов рабочих мест и затронет до 6 из 10 рабочих мест. Ожидается, что в результате вырастут производительность труда и увеличится экономический рост, но в то же время 375 миллионам человек, вероятно, придется пройти переобучение и сменить сферу деятельности.

С учетом этих общемировых тенденций, планы российского правительства поднять пенсионный возраст свидетельствуют лишь о том, что законодательная и исполнительная власть в России стремятся лишь максимально возможным образом сократить число будущих пенсионеров и тем самым минимизировать как выплаты им, так и свои социальные обязательства.

Что касается чувства ответственности за свою будущую пенсию, оценки своих собственных способностей спланировать ее и разработать соответствующие планы мероприятий, то результаты здесь выглядят довольно забавно. Наибольшую личную ответственность за свои будущие пенсии чувствуют американцы (4,41 балла), индийцы (4,32 балла) и канадцы (4,31 балла), а больше всех этими вопросами обеспокоены бразильцы (4,27 балла), индийцы (4,26 балла) и немцы (4,21). При этом наиболее способными разбираться в финансовых вопросах пенсионного планирования считают себя индийцы (4,17 балла), бразильцы (4,13 балла) и китайцы (3,94 балла), и они же занимают те же лидирующие позиции по проработке личных пенсионных планов с 3,89, 3,52 и 3,51 баллами соответственно. В практической же плоскости с позиций достаточности финансирования своих пенсионных сбережений лидируют граждане Индии (3,79 балла), Китая (3,36 балла) и США (3,18 балла).

Вместе с тем, расчеты и планы – это одно, а реальная жизнь – совершенно иное. Подавляющее большинство граждан Китая (76%), Индии (71%) и Венгрии (60%) вышли на пенсию тогда, когда они это планировали. В то же время американцы (66%), испанцы (55%), немцы (52%) были вынуждены закончить свою трудовую деятельность раньше, чем они на это рассчитывали. Доля австралийцев, канадцев, англичан, которым пришлось поступить также лишь на 1 – 2% меньше. Иными словами, в подавляющем большинстве промышленно развитых стран менее половины трудоспособного населения имеют возможность доработать до пенсии, а в США – всего лишь треть. Выходит, что чем более промышленно развитой считается та или иная страна, тем меньше там шансов доработать до пенсии. Наилучший результат среди них у Японии, где до пенсии не смогли доработать всего 26% опрошенных.

Наиболее распространенными причинами прекращения трудовой деятельности являются плохое здоровье и потеря работы или безработица. Больше всего по причине ухудшения здоровья с работы уходили в Австралии и Венгрии (по 55%), а также в Германии (46%). Безработица наиболее остро чувствовалась в Великобритании (42%), Венгрии (41%) и США (38%). Вместе с тем 16% индийцев, 12% японцев и 11% голландцев перестали работать, поскольку поняли, что накопили достаточно для выхода на пенсию, по этому показателю они лидируют по сравнению со всеми остальными.

С точки зрения сбережений, наиболее популярным источником информации в мире по данной тематике является интернет, им пользуется 46% населения для формирования своих подходов в сфере сбережений. Больше всего к нему прибегают в Китае (71%), Индии (60%) и Турции (51%), на втором месте в этих странах находятся советы членов семьи и друзей (47%, 38% и 30%). В Канаде и США наиболее прислушиваются к профессиональным финансовым консультантам (42 и 41%), а в Испании – к консультантам банков (40%), затем также идут родственники и друзья. В то же время во Франции самым надежным источником сведений на эту тему являются друзья и члены семьи (26%).

Это, пожалуй, наиболее интересная информация, содержащаяся в данном отчете. Подводя общий итог приведенным выше сведениям, стоит особо уделить внимание тому моменту, что наиболее тщательно из всех подходят к вопросу о сбережениях и будущих пенсиях граждане Индии. Именно они также лидируют среди всех стран по числу тех, кто смог накопить достаточно сбережений для выхода на пенсию тогда, когда они сами посчитали это нужным. При этом в силу национальной культуры и традиций традиционным мерилом богатства в этой стране было и остается золото, сохраняющее свою покупательную способность на неопределенно длительном историческом промежутке времени. По различным оценкам, в руках у простых индийцев сосредоточено от 20 до 40 тысяч тонн драгоценного металла, и они также занимают первое место по этому показателю в мире.

Кто-то может не согласиться, но здравый смысл говорит о том, что возможность накопить достаточно сбережений и выйти на пенсию тогда, когда считаешь нужным, и хранение их в золоте напрямую взаимосвязаны между собой, и накопления, сделанные в желтом металле, являются ключевым фактором успеха для успеха пенсионных сбережений.

Итак, два основных вывода, которые можно сделать, основываясь на этом отчете:

1. Как и гражданам Индии, в вопросе пенсионных сбережений каждому человеку стоит рассчитывать прежде всего на самого себя и не полагаться на государство.
2. В плане пенсионных сбережений стоит полностью игнорировать рассуждения разнообразных телевизионных и интернет-гуру и «экспертов» о том, куда целесообразно вкладывать средства, и по примеру простых индийцев регулярно покупать физическое золото, которое позволит вам жить долго и счастливо и выйти на пенсию тогда, когда именно вы посчитаете это целесообразным.

В завершение же данной заметки стоит привести три цитаты кратко, но полно, характеризующих рассматриваемые ранее вопросы.

«Деньги – это отчеканенная свобода.»

«Золото – это деньги и ничего более.»

«Золото в руках населения – это враг государства.»

Первое высказывание принадлежит перу русского писателя Ф.М.Достоевского, вторая прозвучала из уст американского банкира Дж.П.Моргана, третью сформулировал выходец из Австрии А.Гитлер. Что же касается совокупности этих высказываний, то они могут служить очередным подтверждением того, что основой любых свобод человека является прежде всего экономическая свобода. Если она отсутствует, говорить о каких-то иных «свободах» бессмысленно. Свобода иметь возможность самостоятельно определять для себя желаемый момент выхода на пенсию и есть наглядное проявление именно такой экономической свободы.