Воскресенье с Александром Лежавой: «О страховании вкладов и драгоценных металлах»

Система страхования вкладов появилась в России сравнительно недавно. Закон о ее создании (177-ФЗ) был принят в декабре 2003 года и явился очередным образчиком того, что Банк России, не говоря уж о представителях законодательной и исполнительной ветвей власти, не способен создать ничего своего. Единственное, на что он способен, это скопировать что-нибудь, что есть на Западе, по принципу «У них есть, и нам надо». А нужно ли это по делу, и будет ли польза от такого копирования или чистый вред, об этом как-то наши находящиеся при власти юристы и экономисты не задумываются.

Результат от создания системы страхования вкладов в итоге получился просто потрясающий воображение. Если до принятия такого закона вкладчики еще хоть как-то задумывались над надежностью того или иного банка, куда они предполагали отнести свои средства, то после его вступления в действие подобные размышления стали совершенно излишними. Можно уже было ни о чем не думать и в пределах застрахованной суммы нести свои средства туда, где предлагали максимальную процентную ставку по депозитам. Выживет или нет банк, для вкладчиков стало уже не важно, ведь в случае краха банка они ничего не потеряют, но могут заработать больше, чем в других местах. Вопросы надежности полностью отпали, и на первый план во всем своем неприкрытом безобразии выступила человеческая жадность.

Однако такими умными были не только и не столько они, сколько некоторые нечистые на руку банкиры, также оценившие все прелести государственной системы страхования вкладов. В случае отзыва лицензии у их банка им уже не приходилось общаться с толпой обманутых и разъяренных вкладчиков, а выплачивать им изъятые у них средства было уже делом Агентства по страхованию вкладов и Банка России. Сами же жулики с изъятыми у населения средствами могли спокойно отбыть за границу, в какую-нибудь страну, откуда обычно нет выдачи в Россию за совершенные преступления, и оттуда, предаваясь ностальгии, с легкой грустью, которую им скрашивали украденные у населения миллионы, наблюдать, как российские правоохранительные органы, изображая бурную деятельность, годами безуспешно требуют их выдачи.

Чтобы повысить эффективность такого сбора средств с населения, многие вкладчики оказывались за пределами официального банковского учета в таких заведениях. Когда наступал час «Ч», и банк в результате отзыва лицензии прекращал свою деятельность, зачастую выяснялось, что тех или иных вкладчиков в списках клиентов банка просто нет, и им было необходимо доказывать обратное через суд. Что же касается выплат в рамках системы страхования вкладов, то они могли осуществиться лишь после положительного для вкладчиков решения суда. Ну, а на нет…

Другой проблемой является то, что собственных средств для закрытия подобных банковских дыр у Агентства страхования вкладов катастрофически не хватает. Особенно ярко это стало проявляться, когда лицензии начали отзывать у крупных банков. Про «системно значимые», по версии ЦБ, и говорить не приходится. Чтобы их заткнуть, требуются средства из бюджета, причём немалые. На спасение только двух таких заведений – ФК «Открытие» и «Бинбанка» - из бюджета пришлось выделять триллион рублей. С учетом того, что весь бюджет страны составляет 13 триллионов по доходам и 16 триллионов по расходам, становится совершенно очевидно, что в стране всё так хорошо, что больше не на что потратить какой-то триллион как на спасение парочки банкротов.

И вот на фоне этой финансово-банковской идиллии западные партнеры подложили российскому правительству и Банку России большую свинью. Европейский центральный банк высказал мнение, что в дальнейшем нет необходимости страховать депозиты, следовательно, минимально защищенный уровень в 100 тысяч евро может быть отменен, и в случае банкротства банка все средства вкладчиков могут использоваться для спасения банка и удержания его на плаву. Прежде всего это относится к крупным банкам.

Чтобы не нервировать почтеннейшую публику, было также заявлено, что «в течение переходного периода вкладчики будут иметь доступ к соответствующей сумме их застрахованных депозитов для покрытия расходов на проживание в течение пяти рабочих дней после их запроса». Придется ждать каких-то пять дней, чтобы «ответственные лица» разрешили вкладчику получить «соответствующую сумму», достаточную для того, чтобы купить себе поесть, оплатить транспорт и текущие счета. Ничего не скажешь, настоящая демократия в действии.

Поскольку Банк России обычно следует в хвосте за своими западными партнерами, можно ожидать, что аналогичные изменения в сфере страхования депозитов вскоре появятся и у нас в стране. Со всеми вытекающими для обычных вкладчиков последствиями.

Подобные перемены в подходах центральных банков могут оказать заметное влияние на изменение предпочтений населения в плане сбережений. Одно из направлений, которое может выиграть от этих перемен, это физические драгоценные металлы. Их надежность проверена временем, а отсутствие процентного дохода от вложений в них может легко компенсироваться за счет прироста их цены, с начала этого века существенно опережающей доходности по обычным вкладам как в российской, так и иностранной валюте. Приток новых участников на этот и так сравнительно узкий рынок лишь ускорит процесс роста мировых цен золота и серебра.

Уже сейчас у ведущих центральных и приближенных к ним транснациональных банков нарастают сложности как с обеспечением своих контрагентов физическими драгоценными металлами, так и с манипулированием их ценами. Для этого приходится прикладывать всё больше усилий при постоянно снижающемся результате. Приток новых клиентов и их средств на этот рынок может лишь еще больше усугубить эти проблемы. С другой стороны, физическое золото и серебро в качестве инструмента долгосрочных сбережений лишь повысит защищенность сберегателей и снизит их риски по сравнению с теми, которые они несут, храня свои средства на банковских счетах и депозитах.

Эти риски по мере дальнейшего ухудшения экономической обстановки и нарастания новой волны кризиса будут лишь еще больше нарастать, и когда он произойдет, наименьшим рискам будут подвержены те средства, которые будут находиться вне рамок современной финансово-банковской системы.