Быстрые платежи делают возможными молниеносные похищения в Бразилии

В бразильском штате Сан-Паулу на 40% увеличилось число так называемых молниеносных похищений. При молниеносном похищении преступник удерживает жертву короткое время, достаточное для получения небольшого выкупа от жертвы или ее родственников.

Кто виноват? По мнению представителей правоохранительных органов, виновата новая Бразильская платежная система PIX.

PIX - это новая платежная система, установленная в 2020 году Banco CentraldoBrasil (Центральный Банк Бразилии). Она позволяет делать мгновенные денежные переводы между физическими лицами и продавцами. Данная возможность и привлекла молниеносных похитителей.

Ситуация в Бразилии выглядит странной, но на самом деле это обычное явление, когда с появлением систем, позволяющих осуществлять быстрые платежи, резко возрастает уровень преступности. Плохих парней привлекают быстрые платежи. Чем быстрее, тем лучше. Поэтому  более быстрые платежи обычно приводят к росту числа преступлений. Любой рост преступности вызывает сожаление, но общество обычно готово терпеть это, так как  преимущества мгновенных платежей сполна перевешивают издержки.

Как молниеносные похитители получают выкуп

Молниеносные похищения не новость для Бразилии. В прошлом они совершались при помощи банкоматов. Жертву приводили к банкомату и заставляли снимать все деньги со счета.

С появлением PIX у бразильских похитителей появились новые возможности. Так как PIX-платежи проходят мгновенно, похитителям не нужно долго ждать, что снижает их риск быть задержанными.

Как альтернатива, преступники могут создать поддельный банковский счет и заставить жертву сделать на него электронный перевод через PIX, а затем обналичить его.

До появления PIX Центральный Банк Бразилии предлагал бразильцам два варианта электронных платежей: TED (Transferência Eletrônica Disponível) и DOC (Documento de Ordem de Crédito). В случае с DOC средства приходили к получателю только на следующий день, по аналогии с ACH в США. Поступление денег через TED быстрее - они могут прийти спустя несколько часов. Но TED не работает после 5 вечера и по выходным.

Ни то, ни другое не устраивает молниеносных похитителей. Чтобы снизить риск задержания, молниеносные похищения должны совершаться быстро и желательно ночью. TED и DOC либо закрыты в нужное время, либо слишком медленные для потенциального похитителя. PIX, с другой стороны, подходит идеально.

Не только Бразилия

Бразилия - не единственная страна, где преступность зависит от быстрых платежей. Когда в 2008 году в Великобритании появилась Faster Payments - платежная сеть, позволяющая осуществлять платежи практически в режиме онлайн, уровень мошенничества вырос на 132%. Преступник мог представиться работником отдела по борьбе с мошенничеством и попросить жертву перевести деньги через систему Faster Payments на «безопасный» счет. Быстрые платежи позволяли мошенникам обналичить деньги до того, как жертва успевала позвонить в банк и заморозить платеж.

В 2016 году был взломан счет Центрального Банка Бангладеш в Федеральном Резервном Банке Нью-Йорка. Система межбанковских платежей Fedwire, принадлежащая ФРС работает мгновенно. Как только мошенники получили контроль над счетом Центрального Банка Бангладеш, они немедленно начали перевод средств. Деньги быстро переводились на фиктивные долларовые счета на Филиппинах, где и обналичивались.

В США есть требования быстрого обналичивания чеков. Такая мера введена из-за увеличения числа случаев мошенничества с чеками. Как я уже писал в предыдущей статье, все чеки, депонированные в США, должны быть доступны для снятия на следующий рабочий день после дня депонирования. Это создает разрыв во времени между снятием средств и фактической проверкой чека, чем могут воспользоваться мошенники, подделывающие чеки. Увеличение времени снятия денег с чеков позволило бы снизить уровень мошенничества. Но есть веские причины, из-за которых это не делается. Я объясню их ниже.

Быстрее платежи - больше преступлений

Есть фундаментальная закономерность между скоростью платежей и преступностью. Чем быстрее завершается платеж, тем шире возможности для преступной деятельности. В конце концов, скорость увеличивает шансы преступников скрыться с украденными деньгами, оставшись безнаказанными. Скорость также увеличивает диапазон атак, совершаемых преступниками, и группу их жертв.

Чем медленнее работает платежная система, тем меньше в ней возможностей для махинаций. Медлительность позволяет лучше следить за платежами, замораживанием и отменой платежей.

Конечно, скорость полезна и для законопослушных граждан. Мгновенные платежи устраняют некоторые преграды, помогая планировать финансовые дела. Счета могут быть оплачены быстро, до наступления срока их оплаты. Быстро приходит финансовая помощь в случае стихийных бедствий. Розничные покупки могут совершаться мгновенно. Преимущества быстрых платежей обычно перевешивают издержки, связанные с дополнительными преступлениями.

Администраторы сетевых онлайн платежей также могут дать отпор. Например, в Великобритании недавно ввели «Подтверждение получателя платежа». Оно позволяет банкам проверять имя получателя, чтобы убедиться в том, что счёт настоящий, а не мошеннический.

Недавно введенная в Австралии система онлайн платежей - New Payments Platform - требует, чтобы 95% платежей обрабатывались в течение 15 секунд. Банки могут отклонить оставшиеся 5% платежей, которые, по их мнению, имеют высокий риск мошенничества, и подвергнуть их дополнительной проверке.

Что касается Banco Centraldo Brasil, то он тоже сопротивляется. Он ввел стандартный лимит платежа в 1 тыс. BRL ($200) между физическими лицами в период с 8 вечера до 6 утра - наиболее распространенное время для похищений. Пользователи могут увеличить это ограничение, но чтобы изменения вступили в силу, должно пройти не менее суток, что мешает молниеносным похитителям.

Внедрение подобных модификаций позволяет администраторам выбрать несколько иную точку на кривой компромисса между скоростью и преступностью. Создавая различные преграды, они снижают повсеместность онлайн платежей, одновременно снижая интерес преступников.

Но есть границы того, насколько далеко могут зайти эти модификации. Единственный способ, которым Центральный банк Бразилии может полностью остановить молниеносные похищения людей из-за платёжной системы Pix, - это замедлить работу всей системы. Это означало бы полный отказ от преимуществ онлайн платежей для обычных бразильцев.