Лучики надежды в мировой войне с наличными

 Источник: NAKEDCAPITALISM.COM

Автор: Ник Корбишли (Nick Corbishley)

2022: Год, когда многие британцы снова полюбили наличные

Как бы ни казалось, в названии данной статьи нет опечатки. В ней речь идёт о 2022 г, а не 2023-м, потому что публикация данных о платежных привычках в Великобритании происходит примерно с задержкой в год.

Только в конце 2023 года стало очевидно, что использование наличных денег возобновилось в 2022 году, впервые за 10 лет.

Данный разворот тренда потенциально очень важен. До недавнего времени казалось, что британская общественность, подталкиваемая правительством, крупными банками и ритейлерами, компаниями, выпускающими платежные карты, финтех-компаниями и технологическими гигантами, была намерена отказаться от наличных денег как можно быстрее. Десять лет назад около 60% платежей в Великобритании производилось наличными; в 2021 году, когда бушевала пандемия COVID-19, был расцвет электронной коммерции и технологий бесконтактных платежей. В 2021 г только 15% платежей было совершено наличными. Как и во многих других странах, объём денежной массы в обращении увеличился, но это говорило о накоплении, а не о росте платежей.

В начале этого года компания Mastercard, считающая наличные деньги своим главным врагом, и чей бывший генеральный директор (а ныне управляющий директор Всемирного банка) Аджай Банга (Ajay Banga) назвал физические деньги «врагом народа №1», обнародовала результаты заказанного ею исследования платёжных тенденций в Великобритании. По словам представителей компании, результаты исследования говорят о дальнейшем сокращении использования наличных денег в Великобритании, что полностью соответствует глобальным целям компании, выраженным в ее слогане: «Мир без наличных».

Но затем случилось нечто неожиданное (хотя мы вроде объявляли об этом в августе 2022): наличные деньги начали возвращаться. В сентябре текущего года в отчете о платёжных тенденциях, подготовленномUKFinance, крупнейшей банковской лоббистской группой страны, был сделан поразительный вывод: объём наличных платежей вырос в 2022 г, впервые за 10 лет. Объём наличных платежей вырос на 7%, говорится в отчете. Также добавляется, что рост инфляции побудил многих людей вернуться к наличным деньгам или использовать их чаще, чем раньше. Так проще управлять своим бюджетом.

Данный тренд в дальнейшем подтвердился в декабре 2023, когда Британский консорциум розничной торговли (BRC)опубликовал результаты своего ежегодного исследования платежей за 2022 г. Как и в случае с UKFinance, исследование BRC показало, что использование наличных денег увеличилось. Из Daily Telegraph:

Согласно данным ежегодного исследования платежей, проводимого Британским консорциумом розничной торговли (BRC), на монеты и банкноты приходится почти 20% транзакций в 2022 г.

В отчете говорится следующее: «Обзор платежей 2022 г показывает рост использования наличных денег впервые за десять лет: с 15 % (в 2021) до чуть менее 19 % транзакций (в 2022).

«В условиях роста повседневных расходов наличные деньги стали для некоторых людей полезным инструментом при управления финансами и отслеживании повседневных расходов.»

Рост также свидетельствует об естественном возврате к наличным после перехода на бесконтактные платежи во время пандемии, говорится в отчете.

Впервые с тех пор, как в 2013 году появились отчеты BRC, использование наличных увеличилось в годовом исчислении.

В отчете BRC всё же указывается, что использование наличных в магазинах «минимально». Увеличение объёма наличных операций в 2022 г отражает «естественное возвращение» к наличным после огромного перехода на бесконтактные системы во время пандемии. Возможно, в этом есть доля правды, но не стоит слишком серьёзно относиться к этому потенциально кратковременному изменению тенденции. Платежи по картам – это по-прежнему основной способ оплаты для граждан Великобритании. Вполне возможно, что данный рост использования наличных – это всего лишь прыжок мертвой кошки (приношу извинения любителям кошек).

Но надо также учитывать, что речь идёт о крупнейшей в Великобритании лоббистской группе розничной торговли. Представляемые её компании – это крупные ритейлеры, банки, технологические фирмы и платежные компании, такие как Visa и Mastercard. Все эти компании очевидно имеют уклон в сторону безналичных платежей. Например, ритейлерам и банкам лучше, чтобы люди как можно чаще использовали бесконтактные платежи, т.к.: они быстрее обрабатываются, что позволяет делать больше продаж и больше комиссий для банков; люди тратят свои деньги более беззаботно, что также увеличивает продажи у ритейлеров и комиссионные сборы у банков.

Об этом было известно ещё тогда, когда бесконтактные карты только начинали появляться. Про это даже была выпущена статья в FinancialTimes в 2006 г:

Господин Уильямс (Mr Williams) [контролер The Bailey Co, материнской компании сети ресторанов быстрого питания Arby'sв США] обнаружил, что покупатели тратят примерно на 50% больше, когда пользуются бесконтактной картой в сравнении с наличными: «Я думаю, это психологический фактор: т.к. покупатели не достают из кошелька наличные, они тратят больше». По словам Уильямса, в компании Arby's также увеличилась производительность труда, т.к. стало уходить меньше времени на подсчет денег и их доставку в банк.

Еще одно преимущество для ритейлеров в том, что с помощью карт они собирают данные о своих клиентах на основе небольших транзакций. 

«Если бесконтактные карты позволят продавцам получать больше информации о своих клиентах, это может быть весьма ценным,» - сказал господин Узюро (Christophe Uzureau).

Всё это очень хорошо для розничных компаний, банков и компаний по обработке платежей, таких как Visa и Mastercard, но это может стать серьезным недостатком для индивидуальных потребителей, особенно в трудные времена, как сейчас.По мере роста инфляции в Великобритании всё больше людей еле сводят концы с концами, и многие из них возвращаются к наличным. Таким образом, получается, что одна в целом негативная тенденция - постепенное обнищание широких слоев населения в результате жесткой экономии и инфляции - может вызвать позитивную тенденцию: новое осознание преимуществ наличных денег.

Как и в США, сокращение бюджетов домохозяйств вызвало всплеск «накачки наличными». Как сообщил Forbes в августе, это не что иное, как «новая вариация проверенного временем, простого, но эффективного метода составления бюджета, известного как «система конвертов»»:

Накачка наличными подразумевает, что вы переводите свои деньги в наличные и складываете по конвертам. Далее вы помечаете их в соответствии с категориями расходов: аренда жилья, коммунальные услуги, продукты, бензин и т.п.

Определите, сколько денег вы хотите тратить на каждую категорию в неделю или в месяц. Затем разложите эти суммы по конвертам и тратьте на категории только то, что лежит в конвертах.

Конечно для этого можно использовать электронную таблицу или мобильное приложение для составления бюджета, но многие люди считают, что использование физических денег и конвертов более эффективно, т.к. они позволяют визуализировать свои расходы. Деньги на банковском счете могут казаться более абстрактными, и вы не всегда сможете отследить свой остаток. Если вы пойдете за продуктами с наличными из конверта, то вы увидите, что у вас осталось, например, $40. В этом случае вы будете точно знать, сколько можно потратить в супермаркете, не выходя за рамки бюджета.

14 декабря британский таблоид The Sunon Sunday опубликовал статью о том, как две матери сэкономили сотни фунтов за один месяц, перейдя с бесконтактных платежей на наличные. Одна из них пришла к выводу, что в случае продолжения данной практики, она смогла бы сэкономить более 5 512 фунтов стерлингов. Опрос, проведенный журналом о защите прав потребителей Which?, показал, что 52% респондентов считают, что использование наличных помогает им лучше следить за своими расходами. Около 20% из тех, кто не использует наличные, сказали, что начнут это делать, если инфляция продолжит рост.

«Когда вы расплачиваетесь монетами и купюрами, возникает ощущение, что вы тратите деньги,» -рассказала изданию SunonSundayклинический психолог доктор Марианна Трент (Marianne Trent).

«Такое ощущение намного слабее, если вы расплачиваетесь пластиковой карточкой. Вы не осознаёте, сколько именно денег списывается с вашего счета.»

В последние годы Почта предлагает банкам услуги посредника по выдаче наличных, а с лета 2022 года наблюдается устойчивый рост объемов внесения и снятия наличных в отделениях почты. В ноябре 2023 г объем снятия наличных в 11 500 отделениях Почты составил 878 млн фунтов стерлингов, и это рекорд. Почти половина (44%) респондентов, принявших участие в недавнем опросе Почты, сказали, что будут использовать наличные деньги при составлении бюджета на праздники.

Более того, общий объем операций по внесению наличных, в том числе предприятиями, вырос более чем на 450 тыс. относительно 2022 г (+8,5%). Это реакция на введенные банком лимиты наличности. В частности, предприятия размещают меньшие суммы в большем объеме в своем местном почтовом отделении. Как мы сообщали несколько месяцев назад, это происходит несмотря на то, что крупные банки Великобритании с помощью Управления по финансовому регулированию все больше ограничивают не только внесение наличных в свои отделения, но и использование посреднических услуг, предлагаемых почтовым отделением.

Возникает ключевой момент: использование наличных денег возрождается, несмотря на согласованные усилия правительства, банков и розничной торговли по ограничению их использования, что, на мой взгляд, делает разворот тенденции еще более впечатляющим.

За последние 8 лет британские банки закрыли около 5 тыс. отделений (примерно по 54 в месяц). Также за последние 5 лет было закрыто около 15 тыс. пунктов выдачи наличных, или банкоматов. В этом году планируется закрыть еще сотни. Конечно, могло бы вмешаться правительство и поступить так, как поступили многие штаты и местные органы власти в США: принять закон, запрещающий предприятиям не принимать наличные.

Но этого не происходит. Наоборот, правительство препятствует наличным деньгам. Многие местные власти, например, уже запретили платить наличными за парковку. Недавно правительство даже предложило закрыть все железнодорожные кассы, что заставило бы пассажиров использовать автоматы, работающие только с картами, или совершать покупки через Интернет. Но эта идея вызвала бурную реакцию, особенно со стороны организаций, представляющих интересы слепых, инвалидов-колясочников и других малообеспеченных слоёв населения, поэтому правительство отложило ее.

В данном направлении были и другие маленькие победы. В ноябре сеть супермаркетов Booths стала первой крупной британской розничной компанией, отказавшейся почти от всех касс самообслуживания в своих магазинах, где обычно предпочитают более быстрые и менее хлопотные безналичные платежи, заявив, что это решение было принято в ответ на отзывы покупателей. Аналогичная тенденция наблюдается и в США, где крупные розничные сети, такие как Costco, Walmartи Wegmans, пересматривают свои стратегии самообслуживания, во многом из-за резкого роста магазинных краж. Исследование, проведенное среди розничных продавцов в США, Великобритании и других европейских странах, показало, что в компаниях, где установлены кассы самообслуживания, уровень потерь около 4%, когда средний показатель по отрасли около 2%.

Позитивные новости были и для любителей наличных денег из других частей света.

В Швейцарии наличные деньги вновь стали самым часто используемым платежным средством. Во время пандемии наличные сдавали свои позиции. То же самое можно сказать и о Испании, стране, где я живу. Здесь трое из четырех испанцев, согласно опросу Банка Испании, продолжают ежедневно пользоваться наличными.

Ранее BBC сообщила, что наличные «продолжают править» в Индии, несмотря на недавний бум цифровых платежей, вызванный программой демонетизации правительства Моди (Narendra Modi). Данная программа войдет в историю как одна из крупнейших правительственных атак на физические деньги. Жители Нигерии также не отказались от наличных денег, несмотря на неудачные попытки центрального банка навязать населению свою неработающую электронную валюту (eNaira). Как мы сообщали в феврале, правительство и центральный банк в конце концов отступили, но только после того, как причинили миллионам нигерийских граждан большую экономическую боль.

В некоторых странах, в том числе в Словакии и Австрии, правительства предприняли шаги, чтобы закрепить использование наличных денег в национальной конституции. Попытка Австрии защитить использование наличных денег на уровне законодательства была осуждена представителем Еврокомиссии Мартином Зельмайром (Martin Selmayr). Он заявил, что это противоречит законодательству ЕС. В ноябре комиссар ЕС по экономике Пол Джентилони (Paul Gentiloni) ответил, что «государства-члены не могут принимать законы или юридически обязывающие акты в этой области, если только ЕС не уполномочит их на это, или если они делают это для реализации актов ЕС».

Другими словами, по мнению Европейской комиссии, ни одно национальное правительство в зоне евро не может принимать законы, защищающие использование наличных денег, - по крайней мере, без ее согласия! Комиссия, 10 лет воюющая против наличных денег и намеренная вместе с Европейским центральным банком запустить цифровой евро, утверждает, что обладает исключительной юрисдикцией в этой области.

Всё это говорит о том, что несмотря на небольшие победы в борьбе за наличные деньги, глобальная война против физических денег не прекращается.