Обзор: Что делать с деньгами, или анти-кризис по-русски

Ведомости: Что делать с деньгами

Автор: Андрей Панов

«Что мне делать с деньгами?» — вопрос, который я часто слышу в последние полгода. Речь обычно идет о сумме в диапазоне от $10 000 до $100 000, скопленных представителем московского среднего класса с зарплатой от 150 000 руб. Если в начале кризиса вопросы в основном касались того, переводить ли деньги в валюту или нет, то сейчас ситуация кардинально поменялась.

Сейчас опций три: хранить деньги в долларах, евро или купить квартиру. В последнем случае обычно добавляется необходимость взять кредит. То есть рубли на валюту большинство уже поменяло и вопросов о том, в какую сторону будет двигаться курс доллара, не возникает.

Отвечать сейчас на вопрос, куда вкладывать, стало и проще, и сложнее одновременно. Проще отвечать именно из-за наиболее вероятной динамики курса рубля, попавшего под давление санкций и низких цен на нефть. Формула «храни деньги в той валюте, в какой тратишь», не работала в 1990-е, когда банки не успевали за инфляцией, не будет работать и сейчас, когда существенная статья затрат среднего класса привязана к курсу. Речь не только о поездках за рубеж. Это и одежда, и телефоны, и машины, и существенная доля продуктов питания, и т. д.

Сложнее отвечать на вопрос об инвестициях стало в связи с тем, что в отличие от нормального времени в кризис, тем более в такой острый, как сейчас, на первый план выходят соображения личной безопасности. Прежде чем говорить о способе хранения сбережений, нужно ответить на вопрос, что ты будешь делать и как жить, если тебя уволят и ты два года не сможешь найти работу. При этом чем ниже нефть и выше курс доллара, тем больше вероятность такого события.

И сразу все встает на свои места. Обычно годовой зарплаты (если большая ее часть не уходит на ипотеку) хватает года на два-три при разумном сокращении затрат. Если доллар вырастет еще в 2 раза, то может хватить и полугодового оклада. Но для этого сбережения нужно держать в валюте. Если нет собственной квартиры, то надо понять, где жить: либо арендовать что-то в 2-3 раза проще, либо купить совсем дешевую квартиру как страховку. При этом надо понимать, что цены на квартиры не будут расти так, как курсы валют, — в лучшем случае будет небольшой рост в рублях, а то и падение стоимости. Похожим образом будут вести себя и арендные ставки. То есть в качестве инструмента сохранения сбережений недвижимость не годится, только как страховка.

Одним словом, лучше держать деньги в валюте (скорее в долларах — экономика США чувствует себя лучше, чем ЕС) и на крайний случай задуматься о дауншифтинге в Россию 1990-х, где мы, по оценке многих экономистов, оказались. Напоследок еще один совет из тех времен. Отложенные на случай неурядиц деньги в валюте или хотя бы часть этой суммы лучше держать не в банках. Кто в условиях бешеного принтера может гарантировать, что не случится очередной реформы Павлова, при которой все валютные вклады будут переведены в рубли или заморожены? А черный рынок наличной валюты работал даже в советское время.

* * *

Finmarket: Антикризис по-русски: копим наличность и экономим

28.01.2015

Россиян все больше беспокоит экономическая реальность. Уже 78% экономически активного населения городов-миллионников обеспокоены кризисом (плюс 8% по сравнению с концом прошлого года), говорят данные исследования компании Synovate Comcon.

  • Доля переживающих из-за экономической нестабильности приближается к аналогичному показателю в разгар кризиса шестилетней давности.
  • Влияние курса рубля на себе уже ощутили 66% респондентов. 91% за последний месяц ощутили на себе повышение цен (этот показатель выше "кризисного" в 2009 г.).
  • 48% опрошенных заявляют, что столкнулись с проблемой сокращения зарплат и премий.

На этом фоне более половины (58%) респондентов начали экономить на отдыхе и досуге, 41% - на еде и одежде. 23% запасаются продуктами питания, бытовой химией и лекарствами. 16% приобрели товары, которые не планировали покупать в ближайшее время (прежде всего, бытовую технику, электронику, гаджеты и мебель).


Среди россиян, наиболее обеспокоенных кризисом, 20% обменяли рубли на валюту (против 7% необеспокоенных), 39% поспешили снять деньги со счетов в банках или закрыть вклады, переведя сбережения в наличность. Предложениями банков открыть вклад за последний месяц воспользовались пока только 14% экономически активного населения в крупных городах, говорится в исследовании Synovate Comcon.

Однако ожидания россиян относительно будущих изменений доходов оптимистичны, отмечают авторы исследования. По данным опроса, "большинство считают, что их доходы в будущем увеличатся или останутся на том же уровне, негативно настроены только 17% группы экономически активных граждан".

Комментарии 26

Добавить комментарий

Пожалуйста, войдите или зарегистрируйтесь, чтобы оставить комментарий.

Albert 30.01.2015 в 07:54
"Речь обычно идет о сумме в диапазоне от $10 000 до $100 000" "А черный рынок наличной валюты работал даже в советское время." А не припомните, правоприменительную практику статьи УК "валютные спекуляции" в советское время? Я не скажу сколько лет давали за $10000, но $100000 - это высшая мера, однозначно... Очень странный совет надеяться на чёрный рынок...
kraken 30.01.2015 в 10:19
Хорошая статья! Наконец-то о России и её текущих проблемах. Почему не даётся совет инвестиции в физическое золото. В монеты , в частности? Или автор полагает, что конвертация их в бумажную ходячку может быть проблематичной ? Кто что думает?
Константин 30.01.2015 в 10:52
kraken а как много вы встречали разного рода экономических обозревателей и просто "бывалых", у которых принято брать интервью, которые бы советовали уходить в золото ? Кроме Хазина и на ум то никто не приходит. Я кстати заметил, что "официальная пропаганда" вроде как стимулирует граждан на покупку золота. Сегодня например по первому каналу был фильм о золоте, несколько лет назад были подобные фильмы. Аркадий Мамонтов о золоте снимал док.фильм. Государство ненавязчиво рекомендует гражданам уходить именно в золото, я так понимаю. Государству не будет выгоды, если все уйдут в доллар, а тот накроется. Это тогда будет массовый бунт.
оо 31.01.2015 в 10:10
если бы государство хотело что бы народ ушёл в золото, отменило бы налог 18%.
Ko 31.01.2015 в 12:23
Поддержу. Взять для сравнения хотя бы малые мерные слитки и унцовые инвестиционные монеты, штампуемые десятками тысяч штук. В чём между ними разница? По моему мнению - НИЧЕМ! Разный только рельеф поверхности. И фсё! С какого перепугу монеты - средства платежа (тоже вопрос, кто и за что ими расплачивается, хе-хе), а слитки - товар, облагаемый по ставке 18%. Короче, эта ситуация - дурдом на выезде.
kit-kat 31.01.2015 в 12:33
Государству не выходно чтобы работал денежный станок главного геополитического конкурента.
kit-kat 31.01.2015 в 12:44
Очень примечательна в это свете статья Старикова "Для спасения доллара нужна война" http://vz.ru/opinions/2014/11/21/716427.html
Константин 31.01.2015 в 03:29
Послушайте на монеты же нет НДС. Слитки по сути своей гражданам вообще не подходят, т.к. сдавать их придется обратно в банк либо иное специализированное учреждение, способное провести экспертизу. У слитков ликвидность гораздо ниже и вообще они больше для институциональных инвесторов. Большая часть накоплений так называемого среднего класса в РФ колеблется в диапазоне от 10 до 100 тыс. долларов - что вполне охватывается монетами. Так что наличие НДС на слитки вовсе не означает отсутствие заинтересованности государства во владении драг. метом. По крайней мере как иначе объяснить обилие разного рода передачь о золоте на центральных каналах ТВ ?
Ko 31.01.2015 в 04:52
Константин Объясните мне, чем отличается мерный банковский слиток весом в 1 унцию от 1 унцовой инвестиционной монеты, кроме формы и каких то надписей? Названиями и только, суть одна и та же. Тогда почему, один кусок металла облагается НДС, а другой нет?
Константин 31.01.2015 в 07:08
Объясняю как это понимаю я. Слитки в большей степени предназначены для коммерческого оборота в разных целях (включая кстати и инвестиционную). Вы можете себе представить какой-нибудь фонд смешанный инвестиций или там банк , который золотые резервы хранил бы не в слитках, а монетах. Если взять в процентном соотношении в каких сделках фигурируют слитки, то уверен окажется, что на долю физ.лиц приходится совсем мизерная часть. Приведенный вами слиток в одну унцию - это баловство. Массово слитки изготавливают в более тяжелых весовых категориях. Другое дело монеты. Здесь все заточено под ликвидность именно среди физ.лиц - в частности единые метрико-весовые данные, все обмерено со всех сторон до сотых и указано в справочниках - специально для граждан. Вот я много где покупаю монеты - и через интернет и лично , и в банках, и у дилеров, и у нумизматов и разных граждан. А все потому, что я знаю что например монета Мамонт, которуя взял вчера имеет диаметр 30 мм., толщину 1,7 мм, вес 17,45 гр. и кажется около 240 рифлений на гурте. Опять же изображения на аверсе и реверсе. А вот слиток возьмите - ну весит он унцию, и что ? А какая толщина ?, какой диаметр ? Это же просто обмылок и я никогда его не куплю иначе как только в банке, и продать мне его придется либо в банк (по установленной цене выкупа) либо ювелиру (который унцию возьмет , а 50 унций уже не переварит). Так что монета - это инвестиционный инструмент идеально подходящий для граждан. На них НДС нет, все логично.
kraken 31.01.2015 в 09:28
Ликвидность рулит, Константин. Я бы тем более не рискнул связываться с унцовым слитком, тем более платить ндс, при выносе его за пределы банка. С монетами - да всё понятнее и по-проще будет. Одно пока плохо. Нет понятного, честного для людей и доступного механизма обмена инвест монет на ходячку. Пока все мы знаем о державе, о мосдрагмете и золотом запасе. Но вот как в реальности там обстоят дела с обратным выкупом, не канифолят ли мозги, сбивая цену, найдя микроцарапинки или пятнышки на инвестмонетах...? Здесь за всё время наблюдений за рассказами участников рынка , внятных ответов не нашёл на этот нехитрый вопрос. Всё какие-то рассуждения и анализы прозападных писателей
Александр 31.01.2015 в 11:06
Обратный выкуп и Держава и МДМ производит без проблем (в т.ч. пятнистые ГП). Сталкивался с отказом в МКБ банке.
den 31.01.2015 в 11:29
Кракен, Я сдавал в Державу год назад где-то унций 10 (40 штук) победоносцев. Необходимо было звонить заранее, говорить сколько хочешь сдать. Дня через два перезвонили и сказали что готовы выкупить (собрали и зарезервировали нужную сумму под меня). На месте никакого мозгоимения не было. Вообще. Просто визуально посмотрели не вынимая из капсул, даже не взвешивали и не обмеряли, просто посмотрели и отдали деньги. Все. Никаких сложностей. Сдавал сразу 10 унций поэтому пришлось два дня ждать "готовности" денег. Если сдавать 1-2 унции - ожидания нет практически. И да, большинство монет из той партии было СПМД, то есть с "патиной" - на это тоже не обратиди никакого внимания, забрали все. (в Державе отдельный ценник на СПМД, их и продают и выкупают чуть дешевле). Про департамент и остальных не могу сказать ничего, брать брал, но не сдавал.
kraken 31.01.2015 в 11:56
Спасибо, ребята за реальные истории! Вообще-то странно и не знал, что для такой серьёзной фирмы, как Держава, выкуп 40 ГПз надо заранее предлагать. А кто более серьёзный объём захочет обменять на ходячку? В размере квартиры, например... Несколько раз к ним приезжать придётся что ли..? А кто в Мосдрагмете бывал?
Ko 01.02.2015 в 12:06
Константин Не убедительно. Конечно, никто не спорит, что фондам и банкам удобней работать со слитками, а ширнармассам с монетами. Но логика, по которой красивые и большие куски металла перестают быть инвестиционным инструментом (и поэтому с них нужно драть НДС) по сравнению с маленькими кусками металла ("баловство"), т.е. монетами-унцовками, такая логика, извините, ущербна. Остался при своём мнении.
den 01.02.2015 в 12:47
кракен, насколько я понял, владельцы Державы не вкладывают "свои" деньги в оборот при необходимости выкупа. То есть выкупают исключительно на ту сумму на которую продали, "от себя" не добавляя. Соответственно скорость выкупа у них напрямую зависит от скорости продаж. То есть если они продали только 10 монет в этот день, то и выкупить могут только на ту сумму, которая образовалась в кассе. Это конечно моя догадка, основанная на многолетнем бизнес-опыте моем и моих клиентов, так что может это и не так, но я на месте владельцев державы поступал бы именно так в текущих условиях. В этом смысле на большие суммы предпочтительнее сдавать в банк, так как банк на выручку не завязан, главное чтобы они в принципе выкупали. Если банк выкупает, то на сумму ему в целом пофигу, ибо при всем уважении к Державе, но тот же МДМ Банк по сравнению с Державой по деньгам - это как слона с мухой сравнивать (держава в данном примере муха). Когда речь заходит о крупных суммах, в размерах 100000$ и более - тут начинаешь понимать преимущества слитков. Сбербанк на Вавилова (главный офис в Москве) например легко и непринужденно способен расстаться с парой сотен тысяч баксов сразу, даже без предварительного заказа, так же как способен отгрузить тут же на месте несколько килограмм в слитках тоже без всякого предварительного заказа. В общем, при операциях с большими суммами слитки тупо удобнее и ликвиднее (как это ни странно звучит), реально, на большие суммы, например тысяч 400-500 долларов, слитки продать намного быстрее даже с учетом экспертизы, чем искать кто на аналогичную сумму готов будет купить монет, да еще и за раз. Для мелких операций да - монетки удобнее. Но при покупке квартиры боюсь что в той же державе придется во-первых ждать, во-вторых делать это в несколько заходов.
golden 01.02.2015 в 10:31
Для den: Ваши выводы сделаны на Ваших умозаключениях, жизнь устроена иначе. При операциях с металлом имеет смысл учитыватьне только драгметаллы. но и регулирование отрасли, как таковое. Я имею в виду 155-ФЗ и налоговые последствия. Например: в ЕС дилер обязан давать данные регулятору(читай налоговую) на всех покупателей/продавцов свыше 3000 евро. А те присылают уведомления об источнике происхождения денег или уплате налогов.
den 01.02.2015 в 08:48
Golden, я не очень понял чему вы оппонировали? что именно вы написали "иначе", что не соответствует моим словам? Налоги я учитываю, так случилось, что налоговый консалтинг/планирование и налоговые споры/арбитражи с ФНС - это одно из направлений моей фирмы уже 10 лет. Вы хотели объяснить как связано ожидание в несколько дней при выкупе 10 унций с фз-155 и налоговым кодексом? Если да, то у вас не очень получилось - во всяком случае я не понял связи. Не говоря уж про ЕС, мне кажется Россия пока еще в ЕС не вступила. P. S. Я тут подумал, что возможно второй и третий абзац вашего сообщения вообще обращены не ко мне и не имеют связи с тем что я писал - если так, тогда извините. Я подумал что весь пост является ответом на мое сообщение.
den 01.02.2015 в 09:03
Golden, в любом случае, как бы "иначе" не была устроена жизнь, факт остается фактом - в сбербанк я могу легко сдать золота на 200000-300000 баксов за раз. При владении им свыше 3 лет (для золота срок владения более 3 лет - вполне стандартная ситуация, если человек вообще понимает зачем делаются инвестиции в драгметалл) меня вообще никак не будут волновать налоги. И спросить про происхождение денег в РФ налоговая не имеет права (если вас спрашивают - обращайтесь ко мне в фирму, мы им очень быстро рога обломаем). Из всех трудозатрат только подача декларации 3-НДФЛ на следующий год после продажи. В общем, я повторюсь - для больших сумм слитки и отношения с банками (а не диллерами) на порядок удобнее. Да, это тоже мой опыт. Есть вообще в России диллер (может Золотой департамент?) который у меня выкупит в течение максимум 2 дней монет (разных) на 300-400 тысяч долларов? А сбер на вавилова слитки на аналогичную сумму выкупит в день обращения, без всяких предварительных заказов денег и предупреждений о продаже. Вот и вся разница.
golden 01.02.2015 в 11:03
Den, Жизнь более сложная штука, чем логические умозаключения. Мы не спорим, что финансовые возможности СберБанка РФ намного превышают возможности мелких ( в сравнении со СберБанком) дилеров. Вы сначала сдайте на указанную сумму слитки - отчитайтесь о происхождении, уплатите налоги, ответьте на вопросы Росфинмониторинга и мы сможем с Вами поговорить о реальной жизни.
LPG Creator 02.02.2015 в 02:46
Den писал: "И спросить про происхождение денег в РФ налоговая не имеет права..." Почему не имеют права? У вас что, в России оффщор зарегистрирован? Поясните.
Константин 02.02.2015 в 04:56
Den исходил из того , что в РФ нет разработанного механизма контроля за расходами физ лиц, подкрепленного санкциями. В настоящее время государство лишь продекларировало право контролировать расходы физиков, но четкий механизм этого не создан. Это кстати на практике приводит к тому, что правоприменительные органы по своему усмотрению действуют беря за основу возможность контроля расходов физиков как принцип.
Александр 02.02.2015 в 11:24
Продавал большие объемы монет в компанию Золотой Запас. Никаких проблем со сбором денег не было. У них отличные связи с банком Глобэкс, так что компания совмещает плюсы дилера монет (оперативность и ориентированность на нужды клиента) с плюсами банка (неограниченная оборотка).
kraken 02.02.2015 в 01:34
Кто как думает. Почему это маржа между покупкой- продажей такая конская сложилась? "Золотые диллеры" опасаются возврата доллара к 32 рублям или ловят рыбку...пока клюёт? И вообще есть ли сейчас смысл сейчас расставаться с золотом, когда буквально вот вчера ночью, негр практически открыто пригрозил нам полномасштабной войной? (массированные поставки летального оружия в Украину). Если вспомнить историю Первой, Второй Мировых войн, то бумажная ходячка отвязывалась от золотого обеспечения очень быстро накануне этих событий... От редакции: Маржа обмена канадского доллара к рублю 14,5 %, китайского ремнимби 20 %. Маржа по золоту 8%. Вы случаем не перепутали чего???
Ko 02.02.2015 в 06:27
Сейчас, на мой взгляд, из драгмета выходить смысла никого нет. Если только не подопрёт так, что край. Через какое то близкое время произойдёт переформатирование финсистемы, изменятся соотношения между различными материальными активами и драгметом. На счет войны не думайте, глобальной войны не будет, самоубиваться никто не хочет. Просто на западе хотят продолжить дальше банкет, сытно жрать, красиво тусоваться и трахать другим мозги за их же счет. А если всё же сумасшедшие, которым удастся дотянуться до кнопки, найдутся, то в этом случае какой смысл рассуждать о драгмете?
TT-174 03.02.2015 в 09:32
Имел опыт сдачи в Державу 4-х сочинских леопардов СПМД, т.к. не "заржавели" Никаких проблем не было, просто посмотрели, не вынимая их капсул и отдали деньги. В Мосдрагметалле только покупал, но если сдавать придется, то, по моему скромному мнению придется договариваться заранее, т.к. на ленинградке у них офис в 10 кв. метров и паренек с жестяным сейфом. Золотой запас-это дочка Глобакса, у них и офис в их здании. Но при покупке открываешь счет в банке и проплачиваешь в банк. А это значит, что светишь свои данные и движение денег. По крайней мере пару годков назад было именно так. По мне, не очень приятно, когда за меня много знают, поэтому работал с Державой и Зол. департаментом, где все просто по Марксу: деньги-товар