Россияне перестали возвращать кредиты: новые каникулы не спасут

Автор: Инна Деготькова

Кредитные каникулы для заемщиков, потерявших доходы из-за пандемии, могут продлить. Об этом заявил глава комитета по финансовому рынку Госдумы Анатолий Аксаков. Решение пока не принято, но «обсуждается». Это было бы хорошей новостью для заемщиков, если бы кредитные каникулы были по-настоящему эффективной мерой поддержки. Банки отказали половине обратившихся за каникулами, а большинству предложили собственные программы реструктуризации вместо государственной.

Фото: pixabay.com

Кредитные каникулы были одной из антикризисных мер, предложенных правительством и Центробанком. Они действовали полгода – с апреля по сентябрь включительно. Право на отсрочку могли получить граждане и индивидуальные предприниматели, а также малый и средний бизнес, чьи ежемесячные доходы из-за коронавируса упали более чем на 30%. Но это не единственное условие: у кредитных каникул были жесткие требования по лимитам. Например, автокредит не должен превышать 600 тыс рублей, а потребкредит – 250 тыс рублей. То есть каникулы были доступны заемщикам с относительно небольшими долгами, а задолжавшим реально неподъемные суммы – никак не помогали.

Тем, кто не проходил по сумме кредита или не мог подтвердить потерю дохода, банки предлагали собственные программы реструктуризации. Как правило, они оказывались не выгодны заемщикам и приводили лишь к увеличению срока кредита и большей переплате. О том, что 85% граждан не смогли воспользоваться государственными кредитными каникулами, говорил, в частности, сенатор Владимир Кравченко: он указывал, что вместо каникул банки предлагали условия, которые «ухудшают кредитную историю».

В итоге с марта по сентябрь кредитными каникулами воспользовались 160 тыс россиян с общей суммой кредита в 79 млрд рублей. Всего банки получили 385 тыс требований о предоставлении обещанной государством отсрочки. Следовательно, большей половине обратившихся они отказали. В то же время было реструктурировано более 1,5 млн кредитов.

Продление кредитных каникул имеет смысл только в случае второй волны пандемии, повторения ограничительных мер и нового всплеска безработицы, убежден инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин. «Пока карантин объявлять не собираются, а значит, продление каникул будет только оттягивать решение проблем заемщиков во времени, но не решать их», - отметил эксперт.

Однако ни каникулы, ни реструктуризация не предотвратили заметный рост просрочек по кредитам. Центробанк подсчитал, что по состоянию на сентябрь 2020 года россияне просрочили кредиты на 1 трлн рублей. Любопытно, что до просрочек заемщиков доводили сами банки. В соцсетях и на форумах клиенты жаловались, что отправляли в банки документы на отсрочку, получали от менеджеров подтверждение, а потом узнавали о наличии просроченной задолженности.

«Один триллион рублей – это внушительная сумма просрочек, хотя и не катастрофическая. Учитывая общую сложившуюся экономическую ситуацию, она могла быть гораздо выше. Хотя банки и другие участники финансового рынка и обеспокоены таким объемом просрочек, - подчеркивает директор саморегулируемой организации «Микрофинансирование и развитие» Елена Стратьева. - При этом и сами банки, и коллекторское сообщество отмечают высокий уровень контактности ушедших в просрочку должников».

По словам эксперта, доля так называемых «принципиальных отказов» гасить долг в настоящее время находится на минимальном уровне, а девять из десяти попавших в просрочку клиентов ссылаются на объективные финансовые трудности и собираются возобновить платежи, как только восстановится платежеспособность. «Все это косвенно указывает на то, что причина роста объема просрочки лежит в области макроэкономических процессов, сопровождающих коронакризис», - делает вывод собеседница «МК».