Сопротивление «войне с наличными» дошло до Вашингтона и Китая

Индустрия электронных платежей, получающая свою долю с каждой электронной транзакции, хочет убить наличные. Но, подождите минуточку…

Не так давно казалось, что смерть наличных неизбежна и неотвратима. Война против физических денег продвигалась вперед по всем фронтам. Наличные, с направленными против них технологическими и поколенческими тенденциями, встретились еще и с внушительной армией врагов, включая частные банки, финансово-технологические фирмы, телекоммуникационных тяжеловесов, гигантов в области кредитных карт, различных неправительственных организаций, технологических магнатов, таких как Билл Гейтс (Bill Gates) и Тим Кук (Tim Cook), агентства ООН с маловразумительными аббревиатурами и правительства многих государств. Все хотели (и, в значительной степени, по-прежнему хотят) ускорить гибель физических денег, - каждый по собственным причинам.

Однако исследование, опубликованное в июне британской компанией онлайн-платежей Paysafe, подтвердило, что потребители по обе стороны Атлантики по-прежнему держатся за физические наличные: 87% опрошенных потребителей в Великобритании, Канаде, США, Германии и Австрии сказали, что использовали наличные для покупок за последний месяц, 83% пользовались банкоматами, и 41% сказал, что не хочет даже слышать об альтернативах наличным.

Даже некоторые ветви власти ополчились против безналичного тренда. В муниципальный совет Вашингтона, округ Колумбия, внесли новый законопроект, запрещающий ресторанам и розничным торговцам не принимать наличные или брать с клиентов разные суммы в зависимости от используемого типа платежей. Законопроект стал реакцией на попытки розничных торговцев в городе и по всей стране – таких как сеть салатных ресторанов Sweetgreen – на 100% отказаться от наличных.

Такие шаги осудили как дискриминационные в отношении примерно четверти американцев, которым было бы затруднительно использовать карту или другие электронные платежные средства, не говоря уже о тех, кто просто предпочел бы использовать наличные. «Некоторым клиентам, не имеющим банковских счетов, приходится использовать наличные; у них нет других альтернатив. Другие клиенты чувствуют себя более финансово ответственными, когда используют наличные, в противоположность цифровым платежам», – сказал Вэй Кэ (Wei Ke), партнер фирмы по управленческому консультированию Simon-Kucher & Partners.

Еще один важный институциональный орган, выступивший в защиту физических денег, – Народный банк Китая (НБК), объявивший в прошлую пятницу, что все бизнесы, кроме электронных, к середине августа должны восстановить прием наличных, иначе они рискуют попасть под следствие. В своем заявлении центральный банк также предостерег бизнесы и физических лиц от раздувания «безналичной» идеи при продвижении безналичных платежей.

Шаг НБК по защите наличных существенен, учитывая, что Китай – крупнейший в мире рынок мобильных платежей, с рекордным 81 трлн юаней ($12.8 трлн) мобильных платежей в прошлом году. Многие ожидали, что Китай станет первой крупной страной, перешедшей к полностью безналичному обществу.

На китайском рынке мобильных платежей доминирует несколько интернет-гигантов, причем на Tencent (владельца Tenpay) и AntFinancial (владельца Alipay), дочернюю компанию Alibaba, приходится соответственно 40% и 54% посреднического рынка мобильных платежей. В августе 2017 г. эти две компании продвигали идею безналичной экономики, начисляя вознаграждения клиентам и магазинам, использующим их платформы. В ходе маркетинговых кампаний некоторые продавцы отказывались принимать платежи наличными, что вызвало жалобы клиентов.

Центральный банк посчитал отказ принимать физические юани незаконным, что побудило Ant Financial и Tencent тихо убрать слово «безналичный» из своих рекламных материалов. НБК хочет усилить надзор и контроль над обширной китайской индустрией мобильных платежей, а также постепенно ослабить господство Ant Financial и Tencent. С этой целью группы, оказывающие услуги мобильных платежей, недавно обязали проводить платежи через новую клиринговую палату, чьими крупнейшими акционерами являются аффилированные институты центрального банка.

«Регулирование небанковских платежей в предшествующие годы было относительно мягким, чтобы поддержать инновационную индустрию, – сказал аналитик Ван Пэнбо (Wang Pengbo) из исследовательской фирмы Analysys. – Когда же она становится намного больше, центральный банк усиливает контроль».

Теперь НБК сделал еще один шаг в защите наличных, дав физическим магазинам всего месяц, чтобы восстановить прием наличных, если те не хотят попасть под следствие. Согласно Forbes, поспешный отказ китайских розничных торговцев от наличных вызвал «непредвиденные» проблемы, исключив из определенных частей экономики некоторые потребительские секторы (например, иностранных гостей страны, пожилых людей и детей).

Такой ограничительный характер безналичных платежных систем – это проблема, постоянно всплывающая в странах, близких к упразднению наличных. В Швеции, первой европейской стране, задействовавшей собственных граждан в качестве подопытных кроликов в радикальном экономическом эксперименте – отрицательные процентные ставки в безналичном обществе, – темпы исчезновения наличных начинают беспокоить даже сами власти, так желающие от них избавиться. Если физические деньги будут исчезать слишком быстро, может оказаться сложно поддерживать инфраструктуру для управления наличными. А этого может быть достаточно, чтобы спровоцировать кризис.

Очевидно, большинство шведов вообще не хотят жить в полностью безналичной экономике. Согласно недавнему опросу на эту тему, 85% представителей самой старшей демографической группы, людей от 65 лет, хотят сохранить наличные. Даже среди 18-29-летних респондентов 56% заявили, что хотят сохранить наличные, тогда как 38% сказали, что приветствуют безналичное общество. В последние недели их опасения, должно быть, возросли после сбоя сервисов Visa в Европе в июне, оставившего миллионы клиентов в регионе без возможности расплатиться своими картами. Инцидент послужил напоминанием об одном из главных преимуществ наличных: они не выходят из строя.

Пока не сможет быть создана безналичная система, на 100% защищенная от угроз, представляемых стихийными бедствиями, несчастными случаями, киберпреступниками и простой человеческой некомпетентностью, и не исключающая из экономики большие группы населения, большинство стран будут и дальше использовать наличные. Как бы агрессивно банки, финансово-технологические фирмы и компании-эмитенты кредитных карт ни «подталкивали» своих клиентов к цифровым сервисам, смерть наличных, возможно, не так уж неотвратима, как казалось еще пару лет назад.