В России насчитали 800 тысяч потенциальных банкротов, с комментариями Goldenfront

Goldenfront: Частные заемщики очень часто не учитывают всех рисков, а при коротком горизонте планирования и вовсе не могут просчитать всей тяжести долгового бремени. Ужесточение ЦБ РФ к нормативам обеспеченности капитала в рамках правил Базель 3 вкупе с ожидающейся микродевальвацией национальной вальты приведет к взрывному росту просрочек по кредитам и новой волне разорений. Как граждан, так и банков. Мы долгое время рекомендовали сохранять часть капитала в резерве, в частности в золотых монетах. Сейчас наступает время увеличивать резервы, так как "Зима близко!". 

* * *

На конец сентября 2017 года в России насчитывалось 799,5 тысяч заемщиков, формально подпадающих под действие закона о банкротстве физических лиц. Именно столько граждан имеют просроченный долг более чем в 500 тысяч рублей сроком свыше 90 дней по всем видам розничных кредитов или займов, сообщает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Таким образом, с февраля 2017 года количество потенциальных банкротов взлетело на 16,1% или на 110,8 тысяч человек.

Количество потенциальных банкротов растет достаточно тревожными темпами, предупреждает генеральный директор НБКИ Александр Викулин. По его словам, основной причиной такой динамики является снижение реальных доходов граждан, которым все сложнее обслуживать имеющиеся кредитные обязательства.

По данным четырех с лишним тысяч кредиторов, основная часть потенциальных банкротов по-прежнему приходится на сегмент необеспеченного кредитования: кредиты на покупку потребительских товаров - 66,9% (+3,4 п.п.) и кредитные карты - 8,1% (-0,5 п.п.). Количество потенциальных банкротов по займам микрофинансовых институтов (МФИ - МФО, КПК и т.п.) выросло на 0,7 п.п. до 3,2% от общего числа, а по ипотеке и автокредитам - составило 2,3% (-0,1 п.п.) и 8,1% (-0,5 п.п.) соответственно. Долг еще 11,5% потенциальных банкротов сложился из кредитов разных видов.

Несмотря на то, что закон о банкротстве физических лиц вступил в силу два года назад, массового количества банкротств не наблюдается, говорит Викулин. Пока признать себя банкротами решились порядка 5% граждан, формально подпадающих под действие данного закона. Эксперт объясняет это тем, что банкротство для заемщиков - вынужденная и, к тому же, не "дешевая" мера, прибегать к которой необходимо лишь в крайних случаях.

Общая сумма задолженности россиян, которые по закону могут объявить себя банкротами, на 1 сентября 2017 года составила 28,93 млрд рублей. По подсчетам Национального центра банкротств (НЦБ), этот показатель за восемь месяцев нынешнего года вырос на 87%. Сумма, с которой выходят на процедуру банкротства, колеблется от 1 млн до 5,5 млн рублей.

В целом же, без учета суммы долга, не оплачивают кредиты 7,8 млн человек. У каждого пятого с долгом больше 500 тысяч рублей - сразу два открытых кредита. Среди заемщиков с десятью и более открытыми кредитами потенциальным банкротом является каждый третий, а средний долг по его кредитам составляет почти 3,9 млн рублей. Для сравнения - в среднем владелец одного кредита должен банку примерно 93 тысячи рублей, а потенциальный банкрот - 1,4 млн рублей.

В первую очередь банкротами становятся те, кто берет кредиты наличными. По данным ОКБ, в 76% случаев заемщики перестают платить при среднем остатке долга в 754 тысячи рублей. В автокредитовании в категорию потенциальных банкротов переходит каждый десятый с долгом 981 тысяча рублей. С ипотекой не могут расплатиться 5,8% заемщиков со средним долгом 3,1 млн рублей.

По данным РАНХиГС, сейчас лишь треть россиян с кредитами находятся в относительно благополучной зоне, когда банку нужно отдавать до трети дохода. У 4% заемщиков сумма доходов меньше ежемесячного платежа по долгу. Примерно 10% вынуждены отдавать банку от 50% до 75% всего заработка. Каждому четвертому банковский кредит стоит от 25% до 50% всех поступлений.