Воскресенье с Александром Лежавой: «О банках и деньгах»

03.08.2016

Все уже как-то привыкли, что Банк России – этот поборник чистоты финансовых рядов и санитар банковского леса – в последние годы пачками отзывает лицензии у коммерческих банков.  При этом сплошь и рядом вскоре за сообщениями об отзывах лицензий со стороны Банка России следуют заявления в следственный комитет, прокуратуру и прочие правоохранительные органы, чтобы те дали соответствующую оценку действиям руководителей и собственников этих кредитных организаций. Однако иногда попадаются совершенно выдающиеся из этого ряда случаи.

Вчера средства массовой информации и интернет буквально вскипел на новостях о том, что какой-то небольшой и мало кому известный «Арксбанк» набрал вкладов населения примерно на 39 миллиардов рублей, причем официально по его балансу значились всего 4 миллиарда. Остальные, как пишут «Ведомости», он «привлек втайне от ЦБ» (https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2016/08/01/651281-arksbank-falsifitsiroval, https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2016/08/03/651524-arksbank-utail-nalogi-svoih-vkladchikov, https://lenta.ru/news/2016/08/02/arxbank/). Естественно регулятор передал об этом информацию в Генпрокуратуру, МВД и Следственный комитет. Однако во всей  этой истории гораздо интереснее не это, а то, как и почему руководству коммерческого банка удалось это сделать несмотря на то, что за ним наблюдает такой мегарегулятор как Банк России, в котором работают десятки тысяч человек. Больше, насколько известно, только в Банке Китая, но там и страна по количеству населения на порядок больше, чем Россия.

В своих действиях Арксбанк был далеко не первым. До него точно также поступал уже целый ряд банков, у которых были отозваны лицензии. Самым ярким примером был «Мособлбанк», который аналогичным образом прятал за балансом 76 миллиардов рублей. Как известно, один раз – случайность, два раза – совпадение, три раза – закономерность. В случае же с забалансовыми вкладами получается, что возможны несколько вариантов объяснения происходящего.

Конечно, можно предположить, что Банк России, включая его самое высшее руководство, настолько некомпетентны, что совершенно не учится на своих ошибках, регулярно наступая на одни и те же грабли. Однако это выглядит крайне сомнительным, ведь там работают тааааакие, понимаешь, люди…. Ах, какие люди там работают! Подлинные профессионалы своего дела, не так ли? И это полностью отметает второе возможное предположение, что проблема с забалансовыми вкладами так сложна, что сотрудники регулятора – высочайшие специалисты своего дела – не способны с ней разобраться. Ведь если это не так, то получается, что их необходимо было давно поменять на таких, кто смог бы во всем этом разобраться и не допустить все новых и новых повторений подобного.

Поскольку же в результате всех этих многочисленных историй никто из высшего руководства Банка России своих постов и должностей не лишился в силу каких-либо упущений по работе или некомпетентности, остается еще одна и гораздо более неприятная возможность. Существует вероятность, что кто-то в руководстве Банка России или еще более вышестоящих инстанциях знал о происходящем в Арксбанке и обеспечивал ему соответствующее прикрытие. Для того, чтобы набрать десятки миллиардов рублей вкладов, банку требовалось проработать не один день и даже не один месяц. Поверить в то, что регулятор не контролировал то, что все это время делал коммерческий банк просто невозможно. Формальных поводов у Банка России отозвать у коммерческого банка лицензию  масса, было бы желание, но не в этом случае. Остаются две возможности: либо руководство регулятора представляет собой некоего коллективного слепоглухонемого капитана дальнего плавания, что не подтверждается объективной реальностью в виде массовых отзывов лицензий у банков, либо у кого-то из конкретных физических лиц в его руководстве могла быть личная заинтересованность в том, чтобы банк продолжал собирать вклады с населения и не отражал их на своем балансе. Причем должность этого человека или людей должна быть довольно высокой, чтобы иметь возможность оказывать действенное влияние не только на контроль за банковской деятельностью, но и на подготовку и принятие решений по отзыву банковских лицензий. Разбираться с этим и выяснять, кто именно участвовал в этой схеме или покрывал ее со стороны регулятора, это уже дело правоохранительных органов, тем более что они проблемой Арксбанка уже начали заниматься.

Некоторые выводы, которые в очередной раз можно сделать из всей этой истории, довольно просты и вполне очевидны. Введение системы страхования вкладов создало благодатную почву для разного рода противоправных действий, поскольку вкладчики окончательно перестали задумываться над тем, с какими банками им стоит иметь дело, и понесли свои сбережения туда, где дают самые высокие проценты и раздают «подарки». Как только государство гарантировало сохранность определенной суммы вклада вне зависимости от того обанкротится банк или нет, оно взяло на себя всю ответственность за сохранность сбережений, фактически сняв заботу об этом как с банков, так и вкладчиков.  Естественным следствием этого поощряемого государством безалаберного отношения вкладчиков к своим сбережениям стали примеры с банками «Огни Москвы», Мособлбанком и прочими вроде Арксбанка, мягко говоря, вольно трактовавшими закон о страховании вкладов.

В очередной раз населению было продемонстрировано, что даже несмотря на закон о страховании вкладов, разместив свои сбережения в банке, их далеко не всегда можно будет гарантированно и беспрепятственно получить обратно. Для тех, кто оказался за бортом реестра официальных вкладчиков, появилась новая головная боль, чтобы попытаться как-то получить обратно отданные банку средства.

Произошедшее вновь подтвердило ту истину, что пока средства находятся у вас в руках – это ваши средства, но как только вы отдаете их в банк, они немедленно становятся средствами банка, которыми он распоряжается по собственному усмотрению. В условиях ухудшения общей финансово-экономической обстановки риски потерь размещенных во вклады средств населения или их покупательной способности в случае их заморозки банком или введения властями банковских каникул существенно возрастают, поскольку свое влияние начинают или могут оказывать такие внешние факторы, на которые рядовые участники рынка, включая коммерческие банки, повлиять не могут. Когда мировая экономика вступит в новую острую фазу кризиса, пытаться спасти или вытащить свои сбережения из того или иного банка может уже оказаться поздно.

В текущей обстановке чем дальше вы будете от современной финансовой системы, чем меньше вы ею пользуетесь, тем меньше ваши риски и тем выше вероятность, что вам удастся пережить этот кризис с наименьшими возможными потерями. Исторически самыми надежными средствами для преодоления кризиса и его последствий были твердые обеспеченные деньги – физическое золото и серебро, находившиеся за пределами банков и кредитных учреждений. Нет особых сомнений, что и на этот раз история повторится, и в конкуренции между бумажными необеспеченными валютами и твердыми обеспеченными деньгами в кризис вновь выиграют деньги. Именно они, не имеющие рисков контрагентов физическое золото и серебро, а не банковские вклады, смогут дать вам финансовую уверенность и душевное спокойствие даже в период серьезных потрясений.

Мои книжки
«Крах «денег» или как защитить сбережения в условиях кризиса»,
«Золото. Гражданин или государство, свобода или демократия»,
«Занимательная экономика»,
«Деньги смутных времен. Древняя история»,
«Деньги смутных времен. Московия, Россия и ее соседи в XV – XVIII веках»
можно прочитать или скачать по адресу http://www.proza.ru/avtor/mitra396
аватар

Лежава, Александр

Член редколлегии, специальный корреспондент газеты "Современная школа России". Автор книги "Крах "денег" или как защитить свои сбережения в условиях кризиса" (вышла в издательстве "Книжный мир" в 2009 году) и "Занимательная экономика".

Все статьи автора       Сайт автора

Комментарии 11

Добавить комментарий

Пожалуйста, войдите или зарегистрируйтесь, чтобы оставить комментарий.

Владислав 06.08.2016 в 05:32
Это, друзья мои, целенаправленная политика. Причем, не только в России, а по всему миру. Как по О.Бендеру, сравнительно честный способ отъема денег у незадачливых вкладчиков. Так пополняется бюджет и чистится система. В Российском случае, в данном процессе присутствует элемент некоторой социальной справедливости. Чтобы бабушки из-за 1000 рублей, на митинги не выходили, всем малодержащим на вкладах, деньги компенсируют через ССВ. А вот толстосумы и все юрлица, со своими десятками миллионов на счетах, попадают конкретно. Мне доводилось видеть, как выводили десятки миллионов из тонущих банков. И как сотни миллионов оставались на счетах навечно. После этого, если кому надо, я знаю как помочь при падении банка. Но сам деньги в банках не храню.
men 06.08.2016 в 05:58
Владислав а где храните ? Дома в наличке ?
LPG Creator 06.08.2016 в 07:45
Владислав, если банк вдруг получил статус "тонущего" - ни одной копейки из него не "выведут" без ведома ЦБ. Все платежи пойдут только на налоги и зарплату. А через пару недель - уже ликвидатор будет работать. Тогда деньги выводятся только на налоги, на не выплаченную зарплату персоналу и на зарплату администратора. Если окажется что в кассе еще что-то есть, сумма делится для остальных кредиторов пропорционально остаткам счетов. Как правило, администратор "работает" до той поры, пока в банке есть ликвидность. Т.к. комиссионные ликвидационных контор неслыханные, за пару лет "самоотверженного труда" администратор все растратит на вознаграждение своей конторы и кредиторы ничего не получат (стандартный развод), а частные лица должны получить компенсацию от государства. Но не более размера, принятого в РФ. Период времени в который компенсация должна быть выплачена - не лимитирован.
Входящий 06.08.2016 в 07:50
Вообще странно хранить личные деньги в таких непонятных банках! А проблемы г-н Лежава обозначил серьезную.. Интересно,с каким реально умыслом протолкнули закон об АСВ?
ЛИДЕР 06.08.2016 в 07:53
Внимательно наблюдаю за поведением ведущих ЦБ мира. Готов бесплатно поделиться идеей как ЦБ России не проиграть будущую фазу валютных войн. Очень надеюсь, что эта идея наберет популярность и даст инструмент от будущих валютных атак! Или даст почву для продуктивных размышлений. Теперь суть идеи – Новый монетарный инструмент (хотя не совсем новый) Количественное смягчение от ЦБ России. Внимание: только запускать его нужно, когда нефть пробьет отметку 80 долл. И когда нефть будет выше 80 или того (все можно просчитать) с помощью КС выкупать облигации и другие инструменты. Возникнет здравый вопрос: к чему все это? Это для того, что б контролировать стоимость национальной валюты (избегать ее перекуплености – далой спекулянтов). Двигаемся дальше – когда нефть достигнет пика, а это обязательно случиться (возможно, и пробой 150 долл.) начнется цикл снижения. А вот тут ЦБ России при отметках ниже 80 долл. за баррель начнет сворачивать программу КС. Тем самым контролировать стоимость рубля и защищать его от неконтролируемой девальвации. Как результат: экономия валютных резервов, защита от оттока капитала, падения ВВП, краха местных банков, понижения уровня жизни людей. Критики скажут – рубль не является резервной валютой. В отличии от таких стран как Латвия у России есть нефть – почему “американские коллеги” не лезут демократизировать Сомали, а лезут в Ирак, Ливию и т.д.? Это риторический вопрос. Как раз вот этот инструмент при грамотном использовании стабилизирует и повысит надежность рубля. КС можно всем кроме нас? На сильных волнах зарабатывают спекулянты (не так как наши, а за бугром – Соррос играет на понижение - и не 1 млрд. сделал так, Голдман Сакс и другие). Ведь все равно когда нефть падает, как это было в 2008, 2014 годах происходила волнообразная девальвация, закрывались банки, ЦБ выдавал рефинансирование – эти деньги шли на валютный рынок. Ведь это по сути тушение пожара, а нужно действовать на опережение. Народы, которые проиграют валютную войну – будут разграблены. Это аксиома. Возможно, этот инструмент можно доработать, но суть думаю всем ясна. Извиняюсь, что не по теме. Но ведь это вариант защиты для будущего - а не бла бла бла …
Dr. Pruck 06.08.2016 в 08:02
Меру вины учредителей, должностных лиц вышеупомянутой финансовой организации установит суд. Я тут вижу параллель с Юрием Деточкиным, только немного видоизмененная деятельность вряд ли все эти миллиарды были бы переведены на счета детдомов. Ну кто заводил деньги в такую малоизвестную финансовую организацию, очевидно что такие же черные кассиры жирующие на финсредствах предприятиях через прикормленные ООО Рога и Копыта. Вижу и "санитарную" миссию Арксбанка, погасившую восьмизначные суммы на счетах "честно нажитых нелегком трудом" у несколько сот черных кассиров.
Владислав 06.08.2016 в 08:07
Вот как раз из "тонущего" и можно вывести. Это не теория. До 50 млн. реально. И ЦБ в данном случае ничего сделать не может. Есть законные пути, которые знают единицы. Только надо делать все сразу, как "забили тревогу" (например, когда остановили платежи). Через дней пять от этого, все будет кончено. Кто не успел, тот потерял. Компенсацию физики получают очень быстро и без проблем. Никому не надо связываться с "бабушками", когда миллионы юриков и чинуш на счетах зависли. Юрики может что-то и получают, но я об этом не слышал, хотя "был на похоронах" уже десятка банков. Толстосумы вообще по полной попадают, т.к. они и денег своих не увидят и сразу "под колпак" попадут (деньги то на счету были, откуда?). Вот такая история. To men: Friend, look around. ;-) От редакции: Мнение автора не соответствует сегодняшним реалиям.
men 07.08.2016 в 11:59
Лидер , КС - это просто эмиссия необеспеченных денег. Сколько в истории было экспериментов и ни один не закончился удачно. Посмотрите на США - абсолютно не конкурентно способный бизнес, который держится на плаву только за счет бесплатных кредитов - не важно что ты убыточен, не важно что ты не эффективен - возьми кредиты, немножко завуалируй отчетность - и все ты на плаву еще несколько лет, и даже можешь демпинговать на рынке, вытесняя своих конкурентов. Посадите США на ставку в 5 % - вся страна схлопнется и посыпится как карточный домик. А за ними и весь мир.
ЛИДЕР 07.08.2016 в 08:17
Добавлю: то, что происходит – это валютные войны в своей финальной стадии. Будет прав тот, кто останется сильней и останется вообще (я про местный бизнес и активность-основу ВВП). Как аргумент приведу пример стран без КС: Украина, Греция, Испания, Португалия, Вересуела, Аргентина, Чили…Пора играть по новым правилам! Или приватизация еще раз приватизация или сдача в концессию как на Украине и в Греции под соусом реформ (почти как в 90-х – жаль у людей короткая память, приемы все те же)…Даже в Китае есть КС, только об этом не говорят “псевдо экономисты”…Новая норма и новая формула расчета ВВП.
прохожий 18.08.2016 в 03:58
Высшие должностные лица ЦБ (и наверное, кто их крышует из ФСБ и правительства) видимо участвуют в описанном в статье ограблении вкладчиков и государства. Свидетельства тому в передаче Караулова "Момент истины" https://www.youtube.com/watch?v=rXRjoCfFd18 Продолжение этой истории таково. После обнаружения зарубежных счетов помогли коллеги воров из зарубежных банков, заявив, что, якобы, обнаруженные счета - липовые. Было бы смешно, если не так грустно...
прохожий 18.08.2016 в 04:28
забыл написать, что сюжет о банкирах в видео начинается с 38:00