Воскресенье с Александром Лежавой: «О «мегарегуляторе» и населении»

Обычно бывает довольно занятно читать и слушать выступления руководителей центрального банка, когда за потоком обильного словоизлияния нет ничего дельного, если бы не одна чрезвычайно серьезная проблема: именно их действия в значительной степени влияют на жизнь всех наших граждан. Иногда в их выступлениях проскакивают и какие-то серьезные вещи, но это несомненно явная недоработка, поскольку они наглядно демонстрируют реальный ущерб, наносимый их действиями экономике страны и благосостоянию российских граждан.

К подобного рода откровениям можно отнести, в частности, четыре основных риска, стоящих, по мнению Банка России, перед экономикой и финансовой системой страны. Их всего четыре, причем три из них представляют собой внешние риски, на которые нынешнее руководство «мегарегулятора» не только не способно как-то повлиять, но даже и не может хоть как-то спрогнозировать. Практическим подтверждением этого факта могли бы служить, в частности, события второй половины 2014 года.

Поскольку действиz ЦБ по «расчистке» банковской системы от малых и средних банков сделали ее еще более уязвимой к внешним потрясениям, что-то подсказывает, что новые внешние шоки могут оказаться гораздо более разрушительными и тяжелыми по своим последствиям, чем конец 2014-го.

Что же касается четвертого риска, а это единственный внутренний риск, из-за которого Банка России беспокоится, то он заключается в том, что сокращение реальных располагаемых доходов россиян при росте долговой нагрузки может отрицательно сказаться на качестве потребительских кредитов.

Вот, что в первую очередь волнует Банк России. Не обнищание населения и необходимость все больше влезать в кредитную кабалу, а ухудшение качества розничных кредитов и чрезмерный рост темпов розничного кредитования. Однако здесь стоит задать один предельно простой, хотя и чисто риторический вопрос: а разве идея того, чтобы посадить все население на кредитную иглу, не является в последние годы генеральной линией, проводимой в жизнь правительством и центральным банком?

Если бы взгляды были иными, то перед властями стояла бы задача не посадить все население на кредиты – розничные и ипотечные, а создать экономические условия, позволяющие этому самому населению заработать достаточно средств как на текущие расходы, так и на покупку достойного жилья без помощи наживающихся на этом финансовых посредников.

Однако в таких подходах есть одно принципиально важное отличие. Если в первом варианте каждый отдельный человек оказывается зависимым от государства и центрального банка, то во втором – это экономически свободный человек, а именно этого власть и стремится не допустить. Следствием этого является усиливающееся социальное расслоение общества.

Показателем этого, в частности, может служить тот факт, что в первом квартале текущего года с 20,3 до 21,5% выросла доля валютных вкладов. Поскольку общий объем вкладов населения сокращался, эти цифры, в частности, демонстрируют то, как быстро основная масса населения – бывшие вкладчики банков -  подъедает имевшиеся у нее сбережения.

У этого процесса есть и другая отличительная черта. Рост валютных вкладов демонстрирует также и рост недоверия населения к российской банковской системе. Другим свидетельством этого процесса является то, что происходит рост доли краткосрочных вкладов, увеличившейся за период с октября 2018 по март 2019 года с 60,5 до 61,3%. Это также вполне наглядная демонстрация неуверенности значительной части российского общества в завтрашнем дне.

Однако есть и еще одна проблема, беспокоящая Банк России. В результате проведенной им «расчистки» банковского сектора, заодно «расчистившего» и значительную долю малых и средних компаний, внезапно и совершенно неожиданно для «мегарегулятора» оказалось, что 35% всех кредитов небанковскому сектору приходится всего на 92 крупнейшие компании России. Когда какая-нибудь из них, не говоря уж сразу о нескольких, всплывет кверху брюхом, а такой сценарий при наличии в их руководстве массы эффективных менеджеров не вызывает сомнений, это может нанести серьезный ущерб банковской системе и экономике страны.

Когда «мегарегулятор» заявляет, что планирует подготовить меры, чтобы вести мониторинг этой ситуации и предупредить излишнюю долговую нагрузку у таких заемщиков, то это наверняка вселяет в людей, никогда не сталкивавшихся с Банком России, определенной оптимизм. Что же касается остальных… Во всяком случае за более чем 25 лет работы в банковском секторе лично мне не приходит на память ни одного случая, когда мониторинг ситуации Банком России и предпринимаемые им подобные меры были хоть раз успешными.

Однако в озвученных центральным банком цифрах о предоставленных крупным компаниям кредитам есть другая, не менее интересная информация, которая вряд ли обрадует обычные малые и средние банки и трудящихся там людей. Если более трети всех кредитов приходится всего на 92 компании, то более чем 400 имеющихся пока еще банков – это явный перебор. Их можно сокращать и дальше, также как и три с лишним миллиона малых, средних и относительно крупных компаний. Если их всех укрупнить и объединить под крылом крупнейших «системнозначимых» банков и компаний, то на сотню компаний будет более чем достаточно десятка, а то и пяти банков, как это было когда-то в Советском Союзе.

Чем это все закончилось, все прекрасно знают, но ведь нынешнее руководство Банка России – это столь же эффективные управленцы, как и на крупных предприятиях, которые скорее всего не считают нужным учиться на чьих-то ошибках. Так что итог, к сожалению, известен заранее. Главными пострадавшими в результате всего этого будут как обычно простые люди. Грустно это всё, господа-товарищи…