Воскресенье с Александром Лежавой: «По законам гор»

На днях мне прислали ссылку на крик души клиента одного из крупных банков с просьбой ее прокомментировать. Любопытна была не только сама эта жалоба, но и комментарии читателей.

История болезни нашего пациента предельно простая, причем ключевую фразу стоит процитировать: «24 февраля я менял в обменнике биткоины, сумма небольшая- 11500 рублей. ... Карту для вывода указал как раз таки Банка ХХХХ». После чего банк (название его в данном случае принципиального значения не имеет) клиенту счет заблокировал, так как операции в соответствии с Федеральным законом №115-ФЗ от 07.08.2001 посчитал подозрительными.

После этого расстроенный и обиженный клиент, размазывая по щекам слезы, жалуется, что и карта у него на обнальную «совершенно не похожа» (понимайте эту фразу, как вам больше нравится), и банк относится к нашему герою, по счету которого за 2 года прошло 2,5 – 3 млн рублей, что, как он считает немало, с полным безразличием.

Начнем, пожалуй, с конца и зададим предельно простой вопрос: а как банк должен относится к клиенту, участвующему в отмывании денежных средств? Грозить пальчиком и говорить «ай-ай, не надо так делать»? Так это действующим законодательством в антиотмывочной сфере не предусмотрено. А заблокировать счет и потребовать документы, подтверждающие легальность происхождение денежных средств клиента, может. Что он, собственно говоря, и сделал. Ведь за неисполнение требований закона №115-ФЗ банк рискует не только штрафами и/или ограничением на проведение операций, но и прежде всего собственной банковской лицензией.

Теперь попробуем оценить, что для банка ценнее – его лицензия или клиент с оборотом 100 или 150 тысяч рублей в месяц и копеечной комиссией за проводимые им операции? Ответ вполне очевиден. Конечно, лицензия. Ни один клиент, пусть даже самый сладкий, не сравнится для банка с ценностью банковской лицензии.


 Таких клиентов, как этот незадачливый криптоспекулянт, но без каких-либо подобных рисков, у банка сотни, тысячи или, может быть, даже сотни тысяч, и ставить под угрозу свою лицензию из-за такого умника банк не станет. Поэтому и принял соответствующие меры, потребовав у клиента объяснить легальность и источник происхождения денежных средств.

Сможет клиент объяснить банку и подтвердить легальность происхождения полученных от продажи криптовалюты средств? Можно с полной уверенностью сказать, что не сможет. Нет у него на это никаких подтверждающих документов. Так что для банка он – не лояльный клиент, а лицо, занявшееся отмыванием денежных средств.

Но что из себя представляет этот обменник криптовалют? Это нечто виртуальное, представляющее собой структуру, сводящую между собой покупателей и продавцов криптовалют, но не зарегистрированное в качестве юридического лица на территории РФ, В нашем случае продавец даже представить себе не может, кто именно – физическое или юридическое лицо, находящееся в России или за рубежом – был его контрагентом по сделке. Откуда деньги и насколько они легальны неизвестно.

В результате чего эти средства получены – торговля наркотиками, оружием, похищенными данными кредитных карт или какой-то иной преступной деятельности, банк совершенно не интересует. Разбираться с этим – задача двух государственных ведомств: правоохранительных органов (в контексте совершено преступление или нет) и налоговой инспекции (в плане уплаты налога с дохода, полученного физическим лицом).

Особенно забавно то, что в своем крике души клиент сам рассказал службам безопасности и финансового мониторинга банка массу интересного, что еще больше укрепит кредитное учреждение во мнении, что они сделали всё правильно.

Это приведенная в начале данной заметки цитата об обмене биткойнов в некоем обменном пункте. Одно это уже может рассматриваться банком как прямое чистосердечное признание клиентом своей вины. Всё, что вы говорите, будет использовано против вас.

Сразу на память приходит любимая фраза одного «бывшего» сотрудника ФСБ, с которым мне лет 20 назад довелось работать в одном из банков: «Чистосердечное признание – это прямой путь в тюрьму.» В данном конкретном случае все не столь ужасно, но вряд ли этот банк в дальнейшем продолжит обслуживать данного клиента. Не вписывается он в его профили рисков.

Разве у нас в стране разрешены операции с биткойнами? Насколько я помню, нет. И вообще, что такое биткойн? Криптовалюта, говорите? Но если это валюта, пусть и в цифровом виде, разве у нас есть кто-либо, кто имеет право, в соответствии с действующим законодательством, осуществлять обменные операции кроме банков? Нет. Разве банкам сейчас разрешено иметь обменные пункты вне своих отделений? Снова нет. Так о какой легальности происхождения полученных клиентом средств может идти речь?

В комментариях можно было прочесть о том, что крипта (что это автор комментария пояснить не удосужился) – это имущество. Довольно интересно, что в дискуссии, разгоревшейся по поводу данной жалобы, некие персонажи ссылались на Федеральный закон №259-ФЗ от 31.07.2020 «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» в качестве обоснования законности проведенной сделки. Это может говорить о том, что они данный закон либо вообще не читали, либо читали, но не поняли, либо поняли, но не так, как там сказано.

Достаточно привести всего пару примеров, хотя в законе содержится и еще целая масса ограничений.

В ст. 14, п. 5 данного закона, в частности, говорится: «….физические лица, фактически находящиеся в Российской Федерации не менее 183 дней в течение 12 следующих подряд месяцев, не вправе принимать цифровую валюту в качестве встречного предоставления за передаваемые ими (им) товары, выполняемые ими (им) работы, оказываемые ими (им) услуги или иного способа, позволяющего предполагать оплату цифровой валютой товаров (работ, услуг).»

Кроме того, согласно ст. 14, п.7 «В Российской Федерации запрещается распространение информации о предложении и (или) приеме цифровой валюты в качестве встречного предоставления за передаваемые ими (им) товары, выполняемые ими (им) работы, оказываемые ими (им) услуги или иного способа, позволяющего предполагать оплату цифровой валютой товаров (работ, услуг).»

Так что первый вопрос, который сотрудник банка должен был бы задать нашему герою, мог бы звучать так: «А откуда, милок, это (биткойн) у тебя вообще появилось?» И ответ «Где взял? Где взял? Купил.» здесь не прокатит.

Вся озвученная жалобщиком на банк операция представляет собой нарушение сразу нескольких федеральных законов. Про подзаконные акты вроде положений, инструкций, рекомендаций и прочего даже говорить не приходится.

Сама же жалоба и история вокруг нее напоминает сцену из фильма «Кавказская пленница, или Новые приключения Шурика»:


— Вы не имеете права… Вы не имеете права! Это самосуд! Я требую, чтобы меня судили по нашим, советским, законам!

— А покупал ты её по советским законам? Или, может, по советским законам ты её воровал? Прекратим эту бесполезную дискуссию. Сестра, включи телевизор погромче. Начнём.

Если отвлечься от всей этой истории, то вложения свободных средств в биткойн некоторым могут казаться более чем привлекательными. Рост его цены на мировом рынке выглядит откровенно соблазнительно.

Однако существует одна чрезвычайно серьезная проблема, связанная с выводом денежных средств из криптовалюты в обычные традиционные валюты. Если это делать через банки, то в нашей стране (про другие не скажу, так как везде свое законодательство в этой сфере) это сразу же оказывается напрямую связано с законом об отмывании денежных средств, полученных преступным путем.

Когда речь заходит о значительных суммах, то проблема для владельцев криптовалют резко увеличивается в своих размерах, причем речь идет не только о России, но и о многих других странах, например, Евросоюза. Стоит привести пару примеров.

Несколько лет назад мне довелось как-то разговаривать с бледным юношей с горящим взглядом, уверявшим меня, как это классно играть в криптовалюту. На мой вопрос о сложностях с выводом средств, он ответил, что проблем нет и начал на пальцах рисовать схему того, как они это якобы делают. Это выглядело возможным, но было настолько сложно и долго, что естественным образом возник простой вопрос, а о каких именно суммах идет речь. Его ответ сразил наповал – 30 долларов. Дальше можно было не продолжать.

Другая история, о которой мне рассказывали, произошла в одной маленькой, но гордой стране, граничащей с Россией. Там речь шла о действительно крупной сумме, которую ее владелец хотел вывести из криптовалюты. Когда он ее купил, биткойн стоил гроши, а к моменту вывода сумма выросла до миллионных размеров. Участники процесса прекрасно понимали, что и там есть законодательные ограничения, аналогичные российским, и сотрудник кредитной организации, который подпишется под ней, уже никогда не будет работать в банковской сфере.

После довольно длительной и тщательной подготовки операция была проведена вполне успешно для клиента. Что же касается ответственного сотрудника банка, давшего разрешение на ее проведение, было начато уголовное расследование местными следственными органами, и, если бы заранее все не было тщательно подготовлено, дело могло закончиться для него реальным тюремным сроком.

Возможно, в США или каких-то иных странах законодательство разрешает операции с биткойнами. По крайней мере, пока. Но в России лезть в криптовалюту могут либо те, кто знает, что им за это ничего не будет, либо откровенно горячие головы.

Лично для меня весь этот ажиотаж с ростом мировой цены на криптовалюту напоминает детскую игру в песочнице. Разница лишь в том, что в эту песочницу легко залезть, но потом подавляющему большинству трудно будет из нее выбраться без потерь. Ведь Федеральный резерв США будет терпеть биткойн лишь до тех пор, пока не запустит свою цифровую валюту, а пока нужно, чтобы население привыкло к криптовалютам.

Да, кстати о комментариях к жалобе. Там были и вполне грамотные и разумные комментарии на это выступление. И вот, что интересно. Когда люди говорили со знанием сути дела, безграмотная в большинстве своем публика их немедленно минусовала.

P.S. Президент России поручил Генпрокуратуре совместно с Росфинмониторингом принять меры по пресечению незаконного трансграничного перемещения денежных средств и цифровых финансовых активов, так что жалобщик сам на себя написал публичный самодонос (всё, что вы скажете, может быть использовано против вас), где признался в незаконном использовании цифровых активов и легализации доходов.

P.P.S. Я запустил телеграмм-канал под названием «Лежава. Деньги и жизнь» https://t.me/lezhavamoney.

Он посвящен деньгам, семейному бюджету, сбережениям, валютам, налогам, банкам, кредитам, депозитам, финансовому мониторингу, драгоценным металлам, пенсиям, ценам, инфляции и прочим темам, волнующим обычных людей и влияющим на их повседневную жизнь и благополучие.

Подписывайтесь!

Мои книжки

«Крах «денег» или как защитить сбережения в условиях кризиса»,

«Золото. Гражданин или государство, свобода или демократия»,

«Занимательная экономика»,

«Деньги смутных времен. Древняя история»,

«Деньги смутных времен. Московия, Россия и ее соседи в XV – XVIII веках»

можно прочитать или скачать по адресу https://krepkieruki.ru/helped/zanimatelnaya-ekonomika/

Я поддерживаю работу Благотворительного фонда помощи нуждающимся «Крепкие руки» и приглашаю всех оказывать фонду посильную помощь.

аватар

Лежава, Александр

Член редколлегии, специальный корреспондент газеты "Современная школа России". Автор книги "Крах "денег" или как защитить свои сбережения в условиях кризиса" (вышла в издательстве "Книжный мир" в 2009 году) и "Занимательная экономика".

Все статьи автора       Сайт автора

Комментарии 7

Добавить комментарий

Пожалуйста, войдите или зарегистрируйтесь, чтобы оставить комментарий.

olegsor 20.03.2021 в 03:41
Вся статья детский лепет, или желания и домыслы автора
Dr.Pruck 20.03.2021 в 07:44
В штатах на видных местах установлены 28 тыс обменных банкоматов (на покупку BTC за доллары). Значительно, меньше из них с возможностью выйти в наличные доллары (в кеш).
Не_Укради 21.03.2021 в 11:04
В брулики надо было вкладываться, щас у любой нелицензированной бабы обналичился бы.
olegsor 21.03.2021 в 02:40
А законы гор может и суровы, но справедливы
olegsor 21.03.2021 в 02:41
В платину я бы вложился
Василий_Пупкин 21.03.2021 в 04:05
Если у вас есть деньги, всегда найдутся желающие их отнять. Давайте на минуту представим вместо криптовалюты вы инвестируете в золото. Отбросим не православные ETF и акции компаний, а также слитки исключим из за трудности продажи и из за НДС при покупке. Остаются монеты. Где вы их будете покупать? В Сбербанке при их цене? Вряд ли. Остается два варианта 1. Искать людей желающих продать (объявления, аукционы) 2. Компании торгующие монетами. Последние есть далеко не везде. Предположим вы инвестируете в золото и условно покупаете 1 монету в месяц с каждой ЗП. В итоге получается лет через 10 неплохой капитал. Далее тьфу-тьфу допустим вы теряете работу или вам срочно понадобилась крупная сумма на лечение. Сосед у вас монеты вряд ли купит, берете паспорт и идете в ломбард. Неважно приносите вы по одной монете или сразу 1000, ваши данные и суммы учитываются. В случае интереса со стороны налоговой, чем докажете, что монеты передали вам не террористы? Откуда вообще золото у среднестатистического человека? За криптовалюту вполне можно купить физическое золото в той же Швейцарии сайт suissegold точка ком (чисто для примера, не сочтите за рекламу) Нет покупки-продажи за рубли и на территории РФ точка.
Василий_Пупкин 21.03.2021 в 04:27
Дополню, как вариант. Регистрируетесь как самозанятый. Неважно пианино настраивать или заниматься написанием сайтов(есть перечень разрешенных занятий). С клиентом заранее оговариваете такой момент. Торгуете криптовалютой через P2P обмены с переводом денег клиента на свою карту самозанятого, основание ну допустим обучение программированию, платите свои 4% налогов и спите спокойно, но если до 2 млн. в год, далее уже либо папа,мама,брат тоже становятся самозанятыми либо уже ИП. За 4% Вы белый и пушистый самозанятый. Сделки организует биржа, рекламы конкретных сервисов делать не стану, кто пользуется - знают. Многие майнеры в данный момент так работают. Вопросов не возникает.