Воскресенье с Александром Лежавой: «Повышение вашей финансовой культуры центральным банком может быть опасно для ваших сбережений»

Давненько автор этих строк не заходил на сайт Банка России, посвященной повышению финансовой культуры наших граждан. Что тут скажешь, когда летом необходимо делать заготовки на долгую, холодную зиму руки до юмористических сайтов особенно не доходят. А за это время там появились различные новые анекдоты. Иначе эти публикации называть крайне сложно.

Одной из них, например, стала заметка с названием «Как самому позаботиться о пенсии?» При всей важности озвученной в заголовке темы в свете последних событий, связанных с пенсионной «реформой», заметку можно рассматривать как постепенную подготовку почтеннейшей публики к тому, что полный отказ от своих пенсионных обязательств со стороны власти – это дело уже фактически решенное. Иначе зачем столь уважаемому в определенных кругах заведению вообще поднимать эту тему, более характерную для альтернативных сайтов? Именно там регулярно и на протяжении многих лет говорилось о необходимости думать о своей собственной пенсии, поскольку рассчитывать в этом вопросе на нынешнее государство совершенно бессмысленно. И единогласное одобрение повышения пенсионного возраста нынешним законодательным органом – это наглядный пример реальной, а не словесной, «заботы» о людях и движения к полному отказу от пенсий.

Внешняя серьезность заметки, а целый раздел в ней даже посвящен подсчетам того, сколько нужно откладывать каждый месяц, чтобы уровень доходов будущего пенсионера был после окончания его трудовой деятельности не меньше, чем в период его активной работы, не должна вводить читателя в заблуждение.

Люди, написавшие ее, если и знают арифметику, но и понятия не имеют, как в реальности работает (или должен работать) подобный механизм пенсионного обеспечения. Они, вероятно, в жизни не слышали о том, что основное в накопительной пенсии – это не только и не столько те отчисления, которые каждый месяц делает будущий пенсионер, а те сложные проценты, которые должны набегать на его ежемесячные отчисления на протяжении нескольких десятилетий. В их варианте от зарплаты в 40 тысяч рублей надо ежемесячно откладывать на пенсию 18 тысяч. Даже считая процентные поступления в 3% годовых в течение 30 лет, на счете такого будущего пенсионера будет не чуть менее 6,5 млн рублей (как в статье), а более 10,5 миллионов. Для получения при такой процентной ставке 6,5 миллионов было бы достаточно отчислять не 18, а всего порядка 11 тысяч рублей в месяц.

Если же процентная ставка составит не 3%, а целых 5%, то сумма ежемесячных отчислений может сократиться до примерно 7750 рублей в месяц или при отчислении 18000 в месяц, как рекомендуют специалисты с этого сайта, накопления составят уже не 10,5, а более 15 миллионов рублей.

Однако во всей этой схеме есть один существенный изъян. Фантики Банка России или любого другого центрального банка накапливать бессмысленно, поскольку их покупательная способность ежедневно падает в результате инфляции. Центральные банки не прекращают печатать все новую и новую необеспеченную бумажную валюту, тем самым прямо обворовывая всех тех, у кого есть на руках эти бумажки.

Этот очевидный факт признают даже сами авторы заметки, поэтому они предлагают инвестировать. Предлагаемый выбор довольно ограничен. Это вклад в банке, проценты по которому не всегда компенсируют инфляцию, покупка «народных ОФЗ» (облигаций федерального займа) или пая в паевом инвестиционном фонде (еще более рискованное вложение, чем банковский вклад, и далеко не факт, что более доходное). Как варианты предлагаются также создание индивидуального пенсионного плана в негосударственном пенсионном фонде или заключение договора накопительного страхования жизни.

Спектр этих предложений интересен тем, что все они предусматривают передачу накоплений будущего пенсионера третьим лицам. Банк России изначально считает, что наш обычный человек в финансовом плане абсолютно не способен сам позаботиться о своем будущем. Поэтому не прячьте ваши денежки по лавкам и углам, а скорее несите их к нам на Поле Чудес…

На худой конец, если все эти варианты не прокатывают, центральный банк не нашел ничего лучшего как посоветовать купить обесценивающуюся недвижимость.

Об одном лишь способе накопления там забыли упомянуть. О том, что граждане могут и сами делать свои пенсионные сбережения, не прибегая к услугам сомнительных по своей надежности посредников и накапливая свои пенсионные сбережения в настоящих твердых и обеспеченных деньгах, а не в тех смешных фантиках, гордо именуемых валютами. В этом качестве исторически выступали физическое золото и серебро, которые и сейчас остаются де-факто деньгами. В отличие от постоянно обесценивающихся валют они сохраняют свою покупательную способность не протяжении не то что нескольких лет, а многих столетий и даже тысячелетий человеческой истории. Может ли похвастаться такой же надежностью какая-нибудь недвижимость (за исключением, пожалуй, египетских пирамид), компания или даже центральный банк со всеми их известными и почившими в бозе необеспеченными валютами? Ответ вполне очевиден: таких в природе не существует.

Вывод из всего этого предельно прост и ясен. Хотите защитить свои сбережения или действительно накопить на старость, полагайтесь только на себя и делайте выбор в пользу действительно вечных, а не мнимых виртуальных ценностей.