Эволюция в банках: как Open Banking изменит жизнь каждого

 Автор: Денис Кучкин

Фото Getty Images

Инструмент Open API, который лег в основу Open Banking, привел к развитию Open Finance, который вот-вот станет новым витком эволюции мирового финтеха. О том, как Open Finance изменит нашу жизнь, в своей колонке рассуждает основатель и бывший генеральный директор Yango Денис Кучкин

Технологическое развитие может идти по двум сценариям. По сценарию революции, когда появляются disrupt-технологии, которые полностью переворачивают рынок и меняют на нем игроков, или по сценарию эволюции, в случае медленной, но верной работы над идеей, которая меняет мир на длинном отрезке.

Революции обсуждать интереснее, о них много пишут в медиа — от крипты до ChatGPT. Но и в эволюционном сценарии есть интересные примеры. Например, инструмент Open API, который лег в основу Open Banking, и дальше — Open Finance, который вот-вот станет новым витком эволюции мирового финтеха.

Делиться полезно

Что делает Open API? Сегодня он позволяет раздавать доступы между разными интерфейсами: например, заходить на разных площадках через аккаунты Google, или платить банковскими картами в разных приложениях. Кажется, такая небольшая удобная деталь быта любого обывателя, но за ней мне видится большое будущее в финтехе и розничных инвестициях. Благодаря Open API стал возможен Open Banking: банки научились безопасно делиться транзакциями своих клиентов с со сторонними сервисами и приложениями. Причем делать это быстро, или, как говорят в финтехе, «бесшовно», без помощи больших команд разработчиков и ресурсов.

Западные страны — Европа, Великобритания и Австралия — первыми закрепили Open Banking на законодательном уровне. Для этого страны решили обязать банки делиться Open API со всеми сторонними компаниями и финтех-стартапами. Так, в ЕС для этого приняли «Вторую платежную директиву» (PSD2) в 2016 году, а в 2019-м ее привели в исполнение. Похожую директиву приняли в Великобритании.

Я понимаю, что у читателей в России это вызовет ряд резонных вопросов в духе «почему и зачем». Действительно, в России сейчас Open Banking не навязывается сверху и не является обязательным. Наши банки используют Open API в частном порядке и с неохотой. Многим банкам кажется даже нецелесообразным делиться информацией о клиентах с финтех-стартапами, ведь этих клиентов у них, грубо говоря, могут увести. Поэтому давайте разберемся, что ждут от Open Banking страны ЕС и Великобритании.

Бустер для экономики

Мгновенный обмен банковской информацией и другими финансовыми данными позволяет ускорить движение денег и увеличить их оборот в экономике, а значит, и денежный мультипликатор. Все это, по подсчетам McKinsey, позволит к 2030 году обеспечить рост ВВП от 1% до 5%.

Впечатляет, правда? Но и это еще не все. Open Banking позволяет выйти на новый уровень качества финтех-услуг и масштабировать их — это и есть дверь в мир Open Finance.

В частности, пионером в Open Banking с 2012 года является европейский финтех-стартап Tink, который в прошлом году стал подразделением Visa. В финтех-платформу Tink интегрированы более 3400 банков и 250 млн клиентов в Европе. Tink анализирует больше 10 млрд транзакций в день. 

У банков появляется возможность качественно улучшить пользовательский опыт и клиентское обслуживание физлиц, запустить новые цифровые услуги и увеличить доход за счет роста оборотов.

Кроме этого, Open Banking открывает гигантские возможности для обслуживания юрлиц в сфере b2b. Он делает прозрачным комплаенс, помогает рассчитывать риски и существенно упрощает любые операционные процессы, такие как андеррайтинг.

Обратная сторона у такой открытости тоже есть. Клиенты пока не очень доверяют Open Banking. Например, исследование Axway в США показывает, что 47% респондентов клиентов боятся потерять контроль над своей финансовой информацией, а еще 28% — что их данные могут быть использованы против них. Возможно, финтеху придется приложить усилия, чтобы наладить процесс согласия клиентов на то, чтобы делиться их данными.

Фактор осведомленности тоже влияет. Как часто бывает с новыми технологиями — чем меньше людей слышали о них, тем меньше хотят иметь с ними дело. И наоборот. Отчасти такую проблему решает повышение финграмотности на уровне населения, отчасти — преодоление технологического отставания на уровне страны.

NatWest — успешный пример приложения с 4 млн постоянных пользователей в Великобритании. С 2019 года оно агрегирует транзакции со всех банковских карт и счетов и помогает клиентам составлять финансовый план и удерживаться в рамках бюджета.

Например, у большой категории пользователей NatWest есть финансовая цель — накопить на первый взнос по ипотеке. В процессе использования приложения многие из них осознали, что не отдавали себе отчет, сколько тратят на перекусы, еду на вынос, обеды в офисе и просто кофе. Сократив расходы, эти пользователи начали сберегать до £500 в месяц (примерно 45 000 рублей), согласно данным NatWest.

Мне нравится эта история. На ее примере видно, как клиенты становятся более финансово грамотными, когда видят статистику по своим деньгам в одном месте. Например, такие клиенты нужны банкам, они будут более аккуратно обслуживать кредиты, что, в свою очередь, поможет снизить кредитные ставки.

Следующим шагом логично станет создание финансовых супераппов, которые позволят любому человеку из одного приложения управлять всеми своими финансами. Пользователю нужно будет только решить, что он хочет делать со своими деньгами, а роботы будут претворять это решение в жизнь, исполняя финансовую рутину.

Брокерам приготовиться

В России банки делятся Open API адресно, host-to-host, отдельно договариваясь друг с другом об обмене информацией о клиентах. Это, во-первых, дорого, а во-вторых, сложно. При этом в 2021 году Банк России принял стандарты Open Banking, или «Открытые банковские интерфейсы» — это важный шаг, но больше в эту сторону подвижек, к сожалению, не было.

Польза Open Banking рано или поздно станет очевидной — и начнется интересное. Причем в России действительно может выйти гораздо интереснее, чем кажется. Совсем недавно клиенты многих крупных банков и финансовых компаний потеряли возможность скачивать их приложения в AppStore и Google Play, получать информацию о своих счетах и управлять ими в том режиме, как это было ранее. Для решения этой проблемы можно было бы использовать централизованный Open API и приложение независимой третьей стороны, в котором клиенты могли бы получать информацию из многих источников — банков, брокеров и финансовых компаний — и управлять своими счетами.

А если экстраполировать ту же технологию еще и на b2b-сегмент, то мог бы получиться удобный инструмент не только для физических лиц, но и для инфраструктурных организаций. Например, через Open API с согласия эмитента биржа могла бы получать доступ к его банковским счетам, проводить онлайн-комплаенс, анализировать движения по счету и определять с помощью моделей фиктивные обороты, фальсификацию различных показателей в отчетности и другие подозрительные манипуляции.

Что касается брокеров, то они тоже могут сделать свои супераппы. Используя похожие протоколы, что и в Open Banking, брокеры смогут оперировать не только деньгами, но и более сложным видом стандартизированных единиц — ценными бумагами. Это позволит решить одну из самых болезненных на сегодня проблем — проблему быстрого перевода активов между организациями. Существует даже проект НРД, суть которого как раз в том, чтобы нажатием одной кнопки перевести активы от одного брокера к другому. Сервис пока тестируется, но звучит очень злободневно.

Еще одна хорошая новость, о которой стало известно совсем недавно, тоже из области будущего и Open Finance — заработал проект, который продвигал НАУФОР, «Цифровой профиль» — единое окно для получения данных с согласия инвесторов, которые будут использоваться для заключения договоров онлайн брокерами, УК, советниками, спецдепозитариями. При успешном внедрении у НАУФОР получится сделать официальный государственный Open Finance, к которому дадут доступ профучастникам, чтобы, например, определять риск-профиль клиента и получать другую финансовую информацию, с помощью который нам всем с вами сэкономят кучу денег.