Учите матчасть: банковскую страховку могут расширить на металлические счета

Автор: Татьяна Терновская

Систему страхования вкладов предлагают распространить на обезличенные металлические счета (ОМС) граждан в российских банках. Об этом «Известиям» рассказал председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. По его словам, соответствующий законопроект появится уже в феврале этого года. С рекомендацией подготовить такой документ ранее выступил Межрегиональный банковский совет при Совете Федерации. Нововведение станет очередным шагом к дедолларизации страны — оно сподвигнет граждан вкладываться не в американскую валюту, а в драгметаллы. По мнению опрошенных «Известиями» аналитиков, на то, чтобы металлические счета стали полноценной альтернативой вкладам, потребуется некоторое время. Сейчас объем этих счетов оценивается в 100–150 млрд рублей.

Шаг от доллара

Рекомендацию застраховать средства на обезличенных металлических счетах Межрегиональный банковский совет (МБС) при Совете Федерации подготовил осенью 2018 года. В ней указывается, что для повышения финансовой стабильности необходимо продолжить работу по дестимулированию сбережений и кредитования граждан и бизнеса в иностранной валюте. Среди предлагаемых мер — подготовка проекта закона, распространяющего действие системы страхования вкладов на банковские счета граждан в драгметаллах.

Анатолий Аксаков

Фото: РИА Новости/Илья Питалев

По словам Анатолия Аксакова, который также является заместителем председателя МБС, соответствующий законопроект комитет Госдумы по финрынку подготовит в феврале этого года. Если он будет принят, то в случае отзыва лицензии у банка граждане смогут получить страховку по своим металлическим счетам. Сейчас в финансовых организациях покрываются суммы до 1,4 млн рублей.

Анатолий Аксаков отметил, что, если на ОМС будет распространено действие страховки, у населения появится более широкий выбор для инвестирования своих средств. И возможно, многие в большей степени поверят в драгметаллы, а не в валюту. А это способно стать очередным шагом к дедолларизации экономики.

В Банке России не ответили на вопрос «Известий» о том, известно ли ведомству о таком предложении. В Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) сообщили, что оно «примет участие в обсуждении данной инициативы после получения соответствующего законопроекта». В Минфине уточнили «Известиям», что подобный законопроект не разрабатывают, и порекомендовали обратиться за комментариями в комитет Госдумы по финрынку.

На сегодняшний день ОМС не подпадает под действие системы страхования вкладов, так как не является депозитом. При открытии металлического счета гражданин приобретает в банке определенное количество драгметалла (как правило, это золото, серебро, платина, палладий), он отражается на счете без сведений о пробе, номерах слитков и производителе. Этот металл можно в любой момент купить или продать банку без получения на руки слитков и их проверки.

От рисков не спасет

Количество средств граждан на ОМС эксперты оценивают по-разному. По словам финансового аналитика Натальи Мильчаковой, на конец 2018 года на таких счетах могло быть около 100 млрд рублей. По подсчетам главного аналитика Промсвязьбанка Романа Антонова, на 1 ноября прошлого года объем средств на металлических счетах достигал 150 млрд рублей. Для сравнения: на валютных вкладах россияне держат 3 трлн рублей, а всего на банковских депозитах — более 27 трлн рублей.

Опрошенные «Известиями» участники рынка сошлись во мнении, что в целом идея застраховать ОМС полезна. Начальник управления розничных продуктов МТС Банка Евгений Шитиков отметил, что реализация подобного предложения может повысить интерес клиентов к металлическим счетам. Так, например, в МТС Банке сейчас не привлекают средства на ОМС, но в случае увеличения внимания граждан к этому инструменту банк готов рассмотреть возможность запуска такого продукта.

При этом эксперты не уверены, что при страховании средств на обезличенных металлических счетах граждане сразу станут в массовом порядке сдавать валюту и переходить на металл. По мнению Натальи Мильчаковой, он имеет менее высокую ликвидность по сравнению с денежными единицами, металл труднее продать на открытом рынке. Она также указала, что, в частности, золото является биржевым товаром и имеет свои циклы роста и падения, как и фьючерсы на нефть, и также не застраховано от внешних рисков.

Рыночные цены на драгметаллы изменяются так же, как курсы валют, отметил управляющий директор по розничным продуктам Абсолют Банка Антон Павлов. При падении курса металла клиент тоже может понести убытки, как и при падении курса иностранной денежной единицы, а на росте —  заработать. Более того, металлы могут падать в цене вместе с рублем или расти против него — то есть снизить валютные риски с помощью вложения средств в ОМС проблематично. По его мнению, металлические счета стоит расценивать не как альтернативу валютным вкладам или хеджирование валютных рисков, а как дополнительный инструмент, который потенциально способен обеспечить более высокую доходность, чем классический банковский вклад.

Если такая страховка будет введена, кредитным организациям придется увеличивать свои отчисления в фонд страхования вкладов, добавил главный экономист ПФ «Капитал» Евгений Надоршин. По его мнению, в таком случае банки могут переложить эти расходы на плечи клиентов, введя дополнительную комиссию.

Страхование вкладов на обезличенных металлических счетах для граждан — далеко не первый шаг к дедолларизации страны. В октябре прошлого года в правительство был внесен план, предусматривающий снижение зависимости российской экономики от доллара. Основная мера — увеличение расчетов в нацвалютах с нашими основными торговыми партнерами. Также представители финансово-экономического блока правительства говорили о возможных налоговых преференциях для компаний, использующих рублевые расчеты. В частности, об ускоренном возврате НДС.

Комментарий Goldenfront: ОМС счет - это обязательство банка, "депозитный договор" привязанный к курсу золота, сберегательный инструмент номинированный в рублях. По ОМС счетам нет физической поставки металла, и он ВСЕГДА (см. договора ОМС) выплачивается в рублях (речь идет о РФ). Открытие ОМС НЕ подразумевает владения золотом. Банк также НЕ ОБЯЗАН держать золотую позицию по ОМС счетам. Налицо подмена понятий или преднамеренное введение граждан в заблуждение. С таким же успехом можно говорить об инвестировании в автомобили ЛАДА, при заключении договора сбережений с автозаводом или банком, когда цена договора привязана к отпускной цене автомобиля на дату заключения договора.