Весной в России может заработать закон о самозапрете на выдачу кредитов. Что он изменит

 Автор: Гульнара Вахитова

В России создается единый сервис подачи заявок на ограничения действий на финансовом рынке, который предполагает, что граждане смогут выставить "самозапрет" или ограничение на получение кредитов через портал "Госуслуги", а информация будет автоматически передаваться в бюро кредитных историй.

В Банке России сообщили "Российской газете", что законопроект, закрепляющий такой механизм, прошел межведомственное согласование, получил концептуальную поддержку рынка и готовится к внесению в Госдуму. Аналитики считают, что возможность установления "самозапрета" не искоренит мошенническую деятельность, но заметно ее усложнит.

"Мы считаем важным развитие дистанционных финансовых услуг при условии, что они безопасны для потребителей. Поэтому предложили ввести механизм "самозапрета" на кредиты и займы. Речь идет о том, что любой человек сможет обезопасить себя от ситуации, когда мошенники на его имя оформляют кредит или заем. Для этого надо будет зафиксировать специальный запрет в своей кредитной истории", - сообщили в пресс-службе ЦБ.

Банки и микрофинансовые организации перед выдачей потребительских кредитов и займов должны будут проверять в кредитной истории заемщика наличие такого самоограничения, направив запрос в любое квалифицированное бюро кредитных историй, пояснил регулятор.

При наличии действующего запрета кредитор должен будет отказать в выдаче кредита или займа. Если же, несмотря на установленный запрет, договор потребительского кредита или займа будет заключен, кредитор не сможет потребовать от заемщика исполнения обязательств по этому договору. И введение, и снятие "самозапрета" будет бесплатным и неограниченным по числу обращений.

Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков отметил, что этот вопрос обсуждался с ЦБ еще в прошлом году. "Мы законопроект внесем в ближайшее время. Идея простая - через "Госуслуги" установить "самозапрет", а доступ к этому порталу имеют порядка 80-90 млн жителей страны. Такие цифры звучали. Потенциально все заемщики смогут воспользоваться такой опцией. Я думаю, что примем весной - сложностей особо не вижу, предварительное межведомственное согласование есть", - сказал депутат.

По мнению младшего директора по банковским рейтингам "Эксперт РА" Надежды Караваевой, закон определенно усложнит мошеннические схемы и способен сократить число кредитов, взятых мошенниками, однако лазейки остаются. Например, если мошенники получат доступ к личному кабинету на "Гоуслугах". "Свести риск мошенничества к минимуму поможет осознанность гражданина: стоит несколько раз подумать, прежде чем сообщать третьему лицу какие-либо цифровые данные", - пояснила она.

Ассоциация банков России участвовала в подготовке законопроекта, сообщил вице-президент ассоциации Алексей Войлуков. "Он рассматривается банками как еще один инструмент для противодействия мошенничеству. При обсуждении банки предложили максимально простой для реализации механизм, удобный для граждан и финансовых организаций - законопроект касается не только банков, но и микрофинансовых организаций (МФО)", - пояснил он.

"Необходимо понимать, что установление такого рода "запретов" не нарушает права граждан, а способствует защите средств клиентов банков от неправомерных действий. Мошенники не смогут получить кредит по копиям документов или посредством онлайн сервисов оформить микрозайм.

Гражданин сможет отозвать этот запрет в тот момент, когда ему действительно понадобится получить кредит", - отметила доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г.В. Плеханова, магистр права Мери Валишвили. Генеральный директор МФК "Честное слово" Андрей Петков считает, что эффективность законопроекта зависит от качества информационной безопасности сервиса "Госуслуг". ""Самозапрет" будет эффективен в тех случаях, если заёмщик умеет пользоваться интернетом и с ответственностью подходит к вопросам своевременного отключения или подключения этой услуги. Нововведение окончательно не исключит мошенническую деятельность, но заметно её усложнит", - указал глава компании.

По мнению Караваевой, вероятность принятия законопроекта высока, судя по обеспокоенности регулятора относительно активизации мошеннических операций, а также согласия банковского сообщества, которое не готово брать на себя расходы от реализации подобных рисков.

"Однако, сложно сказать, насколько эффективно на практике будет реализован сам процесс информирования. Возможны некоторые временные лаги с момента, когда информация попадет в бюро кредитных историй, а затем в банк, который будет выдавать кредит. Возможно, будут и обратные ситуации, когда заемщик снял ограничение, а в банк актуальная информация не поступила, и в результате банк отказал в выдаче кредита", - считает экономист. Кроме того, закон потребует оперативного изменения и в смежных законах о кредитных историях и потребительском кредите, добавила она.

Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков пояснил, что в настоящее время самым распространенным вариантом профилактики мошеннических кредитов является регулярный контроль и мониторинг гражданами своих кредитной истории и Персонального кредитного рейтинга (ПКР). Он напомнил, что свою кредитную историю гражданин может проверить по закону бесплатно два раза в год, а ПКР в НБКИ можно проверять бесплатно и без каких-либо ограничений.

"Что касается противодействия мошенникам путем самозапрета на выдачу кредитов, то мы приветствуем эту инициативу как шаг в правильном направлении. Но эффективность будущего закона будет зависеть от конкретных процедур, которые предстоит прописать в ходе обсуждения и принятия Госдумой", - указал Волков.