Воскресенье с Александром Лежавой: «Акционер банка – это неудачливый вкладчик»

Вам скорее всего доводилось слышать фразу о том, что инвестор – это неудавшийся спекулянт. Не исключено, что вскоре к ней добавится и другая. Например, акционер банка – это неудачливый вкладчик. Но обо всем по порядку.

Обстановку в современном мире можно охарактеризовать двумя принципиально важными моментами – увеличивающийся риск и растущая неопределенность. Каким-то образом повлиять на них обычный человек практически не может, но понимая происходящее и правильно оценивая исходящие от этого угрозы, у каждого есть та или иная возможность попытаться противостоять им или попробовать минимизировать потенциальный финансовый и/или экономический ущерб.

О прошлогоднем решении G20 о том, что банки необходимо спасать за счет вкладчиков этих банков, а не налогоплательщиков всей страны, уже говорилось на страницах этого журнала. Согласно принятым «двадцаткой» в прошлом году решениям, в законодательства стран-участниц должны быть внесены соответствующие изменения, предусматривающие такое развитие событий. Как отмечалось в статье РБК: «В АСВ началась работа по внесению изменений в законодательство, чтобы ввести такой механизм, уточнил Евстратенко [директор по международному сотрудничеству АСВ]. АСВ представит свои предложения по выполнению рекомендаций к июню.» Таким образом, РФ выполняет взятые на себя международные обязательства, и демонстрация «несогласия» с этими решениями Банка России, прекрасно знавшего о них, в такой ситуации выглядит скорее как некое кокетство.

Поскольку в случае банкротства банка санация будет осуществляться за счет принудительной конвертации незастрахованных требований кредиторов третьей очереди в субординированные займы или в уставный капитал и лишь отчасти за счет агентства, государственные затраты на спасение банков сократятся, а расходы компаний и физических лиц, чьи средства в банке превышают застрахованную государством сумму или не подпадают под эту программу, вырастут. Вместо своих средств они будут получать акции разорившегося заведения. Хотя эти бумаги и считаются ценными, но вряд ли их можно будет рассматривать как таковые в полном смысле этого слова.

В связи с практической реализацией этих новшеств, если вы являетесь клиентом какого-либо банка и храните там какие-то свои сбережения или держите счет своей компании, то представляется, что в нынешней обстановке имеет смысл уделять повышенное внимание ряду моментов. Этот список естественно можно дополнять по своему усмотрению, но следующие пункты могут быть принципиально важными для вашего спокойствия.

1. Внимательно следите за политикой правительства в отношении банков, банковских вкладов и депозитов. Принимаемые правительством решения могут коренным образом повлиять на сохранность ваших средств в банке. При принятии определенных решений вы можете внезапно оказаться не вкладчиком, а акционером банка.

2. Отслеживайте финансовое положение банков, особенно если там находятся ваши средства, и их финансовую устойчивость. Банковская отчетность регулярно публикуется на сайте Банка России. На ее основании можно делать некоторые выводы, хотя гораздо лучше иметь объективную информацию о реальном положении дел от хорошо информированных сотрудников самого банка.

3. Чтобы адекватно оценивать финансовое состояние банков, повышайте свою финансовую грамотность.

4. Собирайте и, по возможности, трезво и непредвзято оценивайте информацию, получаемую вами из разных источников в отношении банка/банков, в котором у вас есть счет или счета, и банковской системы в целом. Оценивая, старайтесь не поддаваться эмоциям. При этом стоит помнить, что все сомнения – в пользу сомневающегося.

5. Отслеживайте и анализируйте изменения в условиях и правилах ведения счетов. Сравнивайте их с условиями, предлагаемыми банками-конкурентами. Если они слишком хороши по сравнению со средними показателями, то это повод для беспокойства и дополнительного анализа данного заведения.

6. С разумной долей осторожности относитесь к банкам, располагающим большими портфелями ценных бумаг и активно спекулирующими на фондовом рынке.

7. Оценивайте общий риск контрагента и самочувствие банка, в котором у вас есть какие-либо средства.

8. Не храните все яйца в одной корзине. Если вы не боитесь или вынуждены держать свои сбережения в банке, то старайтесь снижать риски до разумных уровней, распределяя свои средства по нескольким кредитным учреждениям. Хранение средств в различных валютах и/или различных странах в качестве снижения общего уровня риска в текущей обстановке может не сработать из-за геополитических и глобальных финансово-экономических трений. Средства, находящиеся в третьих странах, могут быть заморожены или конфискованы по решению национальных властей, или может сложиться ситуация, когда их владелец по каким-либо иным различным причинам не сможет ими воспользоваться.

9. Помните, что единственными деньгами, сохранившими свою ценность и покупательную способность, на протяжении человеческой истории были драгоценные металлы – золото и серебро. Их ценность особенно возрастала в различные кризисные периоды человеческой истории. В то же время все бумажные необеспеченные валюты, выпускавшиеся людьми, неизбежно полностью обесценивались. И если вы несмотря на все уроки истории скептически относитесь к физическому золоту и серебру как к деньгам, то подумайте о них как о возможной страховке от любых потрясений.

10. Если же у вас есть физические золото и серебро, держите их за пределами нынешней банковской системы, иначе реальный металл может превратиться в ничего не значащий кусок бумаги, в обязательство, которое никто и никогда не исполнит.

11. И в завершение. Помните, что вы – единственный человек, кто кровно заинтересован в сохранении своих средств и сбережений. Вы должны четко оценивать, стоит ли нервничать и рисковать основной накопленной суммой ради возможности получения на нее небольшого дохода.

В целом же, если вам дорого свое собственное финансовое благополучие и спокойствие, то старайтесь по возможности держаться подальше от современной банковской (и финансовой) системы и минимизируйте свои риски в отношении нее.