Воскресенье с Александром Лежавой: «О козлах и капусте»

Сегодня 27 сентября 2018 года вступил в действие одобренный законодателями и подписанный президентом Федеральный закон от 27.06.2018 №167-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств». Этот очередной юридический «шедевр» с красивым названием вносит изменения и дополнения в несколько «финансовых» законов.

Что можно о нем сказать? Его придумали юристы, которые, судя по всему, совершенно не в курсе того, как работают и проводят расчеты между своими клиентами банки. Что-то подсказывает, что теперь у клиентов банков появится еще больше проблем с расчетами, а кредитно-финансовые учреждения дополнительно получат вполне законные способы, чтобы средства клиентов подольше повисели у них на счетах.

Однако, перед тем как более внимательно рассмотреть возможные последствия этого закона, стоит отметить тот факт, что Банк России вновь не выполнил свои прямые обязанности. Согласно тексту закона, «признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет"». И вот закон вступил в силу, а «мегарегулятор» за 90 дней с момента принятия этого закона и до вступления его в силу не сделал ничего, чтобы определить и установить для банков такие признаки. По слухам, возможно он сделает это к ноябрю, а пока каждый его подопечный может действовать в меру своего разумения, а это дает ЦБ отличные поводы для применения впоследствии к банкам различных санкций. Но все это только разминка.

Предположительно направленный на борьбу с банковским мошенничеством закон может быть (и скорее всего будет) использован банками в своих собственных интересах.

Если тот факт, что Росфинмониторинг и Банк России будут накапливать данные о «подозрительных списаниях» со счетов и карт, а также об обеих сторонах сделки - получателе и отправителе, вполне позитивен для пользователей и банков в плане снижения объемов противоправных действий третьих лиц, то другие требования могут привести для банков к дополнительным расходам. Это связано как с возможной необходимостью модернизировать свою инфраструктуру и те или иные технологические процессы, так и с возникающими рисками прямых финансовых потерь.

При несоблюдении (или неполном соблюдении) требований закона №167-ФЗ на требование клиента вернуть украденные деньги, банку, согласно закону, придется возвращать их из собственного кармана.

К сожалению, радоваться этому не стоит, поскольку на одного пострадавшего придется на порядки больше тех вполне добропорядочных клиентов, чьи платежи будут заметно подвисать по срокам по сравнению с тем, что было раньше.

Согласно действовавшим до сей поры нормативным документам, банк был обязан осуществить клиентский платеж не позднее следующего рабочего дня. Проще говоря, если клиент принес платежку сегодня, крайний срок завтра она должна была быть отправлена, а иначе банку могли предъявить вполне законные претензии, в том числе и финансовые.

При получении банком-получателем клиентского платежа поступившая сумма, если все реквизиты клиента-получателя указаны верно, должна была незамедлительно (тем же рабочим днем) быть зачислена на его счет. После этого клиенты могли распоряжаться ими по собственному усмотрению.

Для ускорения расчетов между контрагентами Банк России в свое время внедрил систему БЭСП (банковских электронных срочных платежей). Это система платежей в режиме реального времени, причем платеж в системе БЭСП считается безотзывным с момента списания средств со счета плательщика в учреждении Банка России и окончательным с момента зачисления средств на счет получателя платежа в учреждении ЦБ.

Теперь посмотрим на то, что может получиться с расчетами после вступления в силу указанного выше закона.

Если операция подпадает под признаки «перевода денежных средств без согласия клиента», то, согласно новому закону, перечисляемая сумма подлежит заморозке на срок до двух рабочих дней, в течение которых банк может разбираться с клиентом, действительно ли это именно он осуществил этот платеж.

Уже на начальной стадии срок отправки банком клиентского платежа плавно увеличивается с «не позднее следующего рабочего дня» до потенциальных трех – четырех дней, так как банк, согласно внесенным вышеуказанным документом изменениям в закон №161-ФЗ ст.3, п.5.1 и 5.2., будет обязан соответствующим образом уведомить клиента о возникших у него сомнениях. Так он гарантированно себя обезопасит от возможных клиентских претензий.

С другой стороны, банк получателя также введет у себя «период проверки» поступивших на счета клиентов сумм. Поскольку банк плательщика может прислать ему уведомление о неправомерном списании средств со счета его клиента, и в этом случае спорная сумма «замораживается» на срок до пяти рабочих дней с момента уведомления на период разбирательства спорного вопроса, то скорее всего банк получателя будет поступать следующим образом. Он будет отражать поступившую сумму по счету своего клиента, но доступной она станет либо через несколько дней «проверки», либо после представления клиентом в банк документов, подтверждающих ее законность.

Представляется, что банки предпочтут второй вариант, поскольку в первом случае такое уведомление в банк получателя может поступить через неопределенно долгое время, когда сумма клиентом уже давно потрачена. В результате со всеми проверками в банке отправителя, а затем и в банке получателя срок расчетов между контрагентами может вырасти уже практически до двух недель. И все исключительно строго по закону.

С высокой степенью вероятности, под более жесткий контроль, как сомнительные, попадут не только расчеты между юридическими лицами, но и переводы между частными лицами без указания назначения платежа, а их указание за те или иные «товары и услуги» попадет под налоговый пресс.

Может возникнуть вопрос: почему автор заметки считает, что банки поведут себя подобным образом? У этого закона, как и у любой медали, есть и оборотная сторона. Закон порождает новую разновидность противоправных действий. У злоумышленников появилось новое прекрасное поле деятельности, поскольку в отличие от компаний, специально созданных, чтобы «кинуть» банк, и проведенных по их счетам средств, сам банк никуда не исчезает. А здесь одна лавочка заплатила другой, а через месяц или два руководитель первой предъявил банку претензии, что средства были списаны неправомерно, и банк будет вынужден расплачиваться.

Еще более интересная картина возникнет в сфере интернет-торговли и расчетов пластиковыми картами, где может наблюдаться резкий рост претензий подобного рода. Там расчеты идут в режиме реального времени, но в результате вступления в действие этого закона практически любая подобная транзакция может быть поставлена под сомнение. В итоге объемы расчетов пластиком сократятся, тогда как расчеты наличными вырастут.

Станут банки рисковать своими средствами из-за каких-то клиентских расчетов? Однозначно нет. Следовательно, они будут все тщательно проверять, и проблема сроков расчетов между клиентами их волновать совершенно не будет. К тому же на время всех этих «проверок» они получают дополнительную ликвидность и средства, на которые они могут что-то дополнительно заработать.

Вспоминая сравнительно недавний исторический опыт и финальные дни существования Советского Союза и его банковской системы, а также нынешнюю «расчистку» банковской системы и все больший ее возврат к советскому варианту с кучкой государственных банков можно с уверенностью говорить о том, что сроки расчетов для клиентов существенно вырастут, а скорость и качество их обслуживания существенно ухудшатся. Закономерный же итог этого был верно сформулирован ещё товарищем Лениным, отмечавшим, что нет более надежного способа подорвать государство, чем подорвать его финансовую систему. Как говорится, правильным путем идёте товарищи!