Воскресенье с Александром Лежавой: «Стоит ли радоваться росту кредитования?»

В «Коммерсанте» 27 мая текущего года была опубликована статья «Хотят ли русские взаймы», затронувшая тему изменения поведения российских граждан в отношении кредитов. Лейтмотив статьи: граждане занимают больше, поскольку устали экономить, а социальный оптимизм вырос. Уже 20% наших граждан считают, что сейчас настало подходящее время, чтобы брать кредиты. Население активно берет ипотечные кредиты, а также заемщики пользуются перекредитовкой, поскольку стоимость кредитов снизилась, и можно взять в долг более дешевые деньги, чтобы погасить имевшиеся у них более дорогие кредиты. При этом в статье признается, что средние размеры кредитов растут, реальные доходы населения снижаются, и финансовых средств, находящихся в распоряжении граждан, становится все меньше при пессимистичном деловом климате.

Можно, конечно, рассказывать разнообразные истории про социальный оптимизм, но, как представляется, истинная картина происходящего гораздо мрачнее и печальнее, чем ее хотели бы представить в приведенной выше статье. В мировой банковской сфере давно уже существует поговорка, вполне объективно отражающая реальность, связанную с кредитами и заемщиками: «Если на что-то вам нужен кредит, значит, вы не можете себе это позволить». Она может кому-то нравиться или нет, но личные предпочтения не меняют ее сути. Взгляд именно с таких базовых позиций может заметно изменить впечатление от публикации «Коммерсанта». Итак, что мы имеем, если не будем принимать в расчет сказку о «социальном оптимизме»?

Вырисовывается следующая картина. Население не просто беднеет, но все больше переходит в стадию обнищания в результате мудрой политики правительства и его финансово-экономического блока. Это продолжающееся ухудшение делового климата, влекущее за собой сокращение количества достойно оплачиваемых рабочих мест, рост безработицы, все большее увеличение налогового бремени на население, рост обязательных платежей за ЖКХ, снижение социальных льгот и т.д. Естественным следствием этого становится то, что у значительной части населения, даже работающей, просто не получается свести концы с концами и дотянуть на остающиеся у нее гроши до следующей зарплаты. Остается всего один выход – занимать.

Когда перед человеком стоит срочная и неотложная проблема уже сейчас, он или она бывают готовы решить ее, не особенно задумываясь о возможных последствиях способа ее немедленного решения. В том числе это относится и к такому вопросу: брать или не брать кредит, если необходимость в средствах берет за горло. Отрицательно ответить на этот вопрос могут лишь волевые и чрезвычайно дисциплинированные в финансовых вопросах люди. Большинство же ответит на него положительно: брать. Брать сейчас, пока дают, а разбираться, как решать проблему возврата долга, будем потом. Вероятно, именно поэтому займы на неотложные нужды занимают прочное первое место среди всех видов потребительских кредитов.

Сделать первый шаг, как известно, самое трудное. То же относится и к кредитам. Когда заемщику становится очевидно, что рассчитаться по кредиту он не может, он начинает перекредитовывать свою задолженность. Даже если ставка по кредитам снижается, продолжается рост основной суммы, ведь надо не только закрыть прошлый долг, но и получить средства на покрытие дальнейших текущих расходов. Пока момент окончательного краха можно отсрочить, заемщик чувствует себя сравнительно неплохо, проблема долга лишь висит где-то в подсознании, но все хорошее в этом мире рано или поздно заканчивается. В тот самый момент, когда заемщику станут отказывать в новых кредитах, у него (или нее) и начнутся настоящие проблемы. Средств на жизнь как не было, так и нет, куча долгов, по которым невозможно расплатиться, суды, судебные приставы, опись имущества и прочие тому подобные прелести.

Ипотечные кредиты особенно опасны. Они – долгосрочные, а кто из заемщиков может быть абсолютно уверен в том, что будет через десять, пять или три года в нашем изменчивом мире? Рассказы о том, что «недвижимость в Москве в ипотеку хватают, как горячие пирожки», больше походит на сказку, которую рассказывают риэлторы, чем на реальную ситуацию. Существующий избыток предложения новостроек при их непрекращающемся дальнейшем строительстве на продолжающем стагнировать рынке недвижимости и падение реальных доходов населения – это весомые факторы для дальнейшего возможного снижения цен на недвижимость. Если добавить к этому еще и рост налогов на недвижимость, то картина для ипотечных заемщиков становится еще более печальной. При срочной необходимости погасить ипотечный кредит у заемщика может не оказаться достаточных для этого средств даже после продажи взятой в ипотеку квартиры.

Рост розничного кредитования и готовности все большего числа российских граждан брать кредиты, к сожалению, не сулит ничего хорошего. Ни самим заемщикам, ни банкам, ни экономике, ни государству. Ведь речь идет не о мифическом «социальном оптимизме», а о том, что в результате мудрой финансово-экономической и налоговой политики правительства все большее число наших соотечественников фактически оказывается на грани выживания, а кредит оказывается для них единственным и крайним средством, чтобы хоть как-то оттянуть окончательную финансовую катастрофу.