Воскресенье с Александром Лежавой: «Всё равно выиграет «зеро»

Уважаемые читатели наверняка помнят эту фразу героя А.Челентано из известного фильма «Блеф»: «Ставьте на черное, ставьте на красное. Все равно выиграет «зеро».» Так оно в итоге и получилось. Теперь точно такой же трюк в который уже раз предложил своим клиентам «Сбербанк», объявив о запуске платформы «Сберкредо». Скорее под этим словом следовало бы понимать более привычное для многих– схема для сравнительно честного отъема средств.

Схема довольно проста. Она позволяет физическим лицам фактически напрямую кредитовать те или иные компании макро и малого бизнеса, но при посредничестве «Сбербанка». Он вроде как представляет потенциальным кредиторам информацию о возможных рисках, связанных с потенциальным заемщиком, а с этого самого заемщика берет буквально 5% от предоставленной ему физическим лицом в кредит суммы. При сроке кредита от 1 до 6 месяцев это фактически удорожание кредитных средств для заемщика всего-то на каких-то 10 – 60% годовых.

При текущих ставках по кредитам и непредвзятом стороннем взгляде на эту очередную творческую инициативу этого вечнозеленого заведения вряд ли такие аппетиты можно назвать иначе как откровенное и ничем неприкрытое ростовщичество. Но и это еще не все.

Это не просто ростовщичество, но совершенное за счет третьих лиц и не рискуя собственными ресурсами. Никаких гарантий возврата ресурсов кредитору ни платформа, через которую таким образом заемщику предоставляются средства, ни сам Сбербанк не дают. Это личные риски кредитора.

Оно и понятно. Одно дело взять безумную комиссию ни за что, и совсем другое дело – что-то реально делать и нести за это ответственность. Судиться с заемщиком и пытаться вытрясти из него кредитные ресурсы придется самим «инвесторам», которые попались на крючок этого банка. Платформа будет лишь «помогать» взыскивать долги.

Так как же выглядит непосредственно блесна этой новой платформы Сбербанка, которую, как он надеется, заглотнут многие «инвесторы»? Предельно просто. Это обещание, что доходность будет выше, чем по депозитам и ОФЗ, и может достигать даже 20% годовых.

Чисто теоретически в лучшем случае при такой доходности минимум, который предстоит выплатить заемщику за такой кредит, это 30% годовых. В текущих экономических условиях и при стабильно деградирующей экономике довольно сложно представить те отрасли, в которых потенциальный заемщик из сферы микро или малого бизнеса смог хотя бы отбить такие проценты. Про более высокие даже говорить не приходится.

Можно с высокой долей уверенности говорить о том, что уровень дефолтов по кредитам в этом сегменте будет более чем высоким, но это будет уже проблема «инвесторов», которым будут «помогать».

Не менее интересными выглядят и те компании, которые будут просить кредиты, а фактически рекламироваться Сбербанком и его платформой. Что-то подсказывает, что среди них может оказаться значительное число таких структур, которые тем или иным образом могут быть связаны как непосредственно с этим кредитным учреждением, так и с его клиентами.

В этом случае платформа и предлагаемые ею услуги могут использоваться банком для того, чтобы снизить уровень невозвратных кредитов, которые предоставлял своим клиентам непосредственно сам банк. Фактически у банка появляется возможность перевесить часть невозвратных кредитов со своего собственного баланса на частных «инвесторов» и предоставить им почетную возможность разбираться со своими заемщиками в суде.

Одним выстрелом удается удить сразу не двух, а целую стаю зайцев. И на комиссиях хорошенько заработать. И от невозвратных кредитов избавиться. И резервирование снизить. И на юридических издержках сэкономить.

Запуская свою новую платформу, посредством которой частные лица смогут кредитовать компании малого бизнеса, Сбербанк в очередной раз продемонстрировал общий для последних лет подход, когда прибыль поступает конкретным лицам, а убытки социализируются и распределяются на общество.

Нет особых сомнений, что наверняка найдутся любители острых ощущений, которые захотят сыграть в эту азартную игру. Им стоит лишь напомнить, что вне зависимости от их ставок – выигрыша или проигрыша – казино выигрывает всегда. Иначе оно бы не открылось, ведь это – коммерческое предприятие.