Воскресенье с Александром Лежавой: «О «сомнительных» клиентах и их отбеливании. Взгляд со стороны клиентов (Часть 2)»

Источник

См. первую часть здесь.

Эту заметку, продолжающую тему, начатую в статье «О «сомнительных» клиентах и их отбеливании. Взгляд со стороны банков», и рассматривающую ее под иным углом зрения, хотелось бы начать с вопроса: что лучше – быть живым параноиком или беспечным трупом? Ответ на этот вопрос для клиентов российских банков в современных условиях может оказаться далеко не праздным. Дело в том, что условия функционирования бизнеса, прежде всего мелкого и среднего, за последние год – два изменились кардинальным образом.

Несмотря на все усилия государства за последние восемнадцать лет по поддержке малого бизнеса, он не просто продолжает существовать, но количество таких мелких и средних предприятий и предпринимателей все еще остается довольно большим. Правительство его чуть ли не дустом опрыскивало, а он все никак не хотел окончательно загибаться.

И тогда Банк России совместно с Росфинмониторингом придумал и ввел в качестве обязательного к исполнению для банков документа черные списки этих самых клиентов. Попробуем бросить беглый взгляд на то, как это может отразиться на самом обычном владельце мелкого бизнеса, который является к тому же и генеральным директором в учрежденной им компании.

Возьмем, например, какое-нибудь ООО «Лавочка», которое работает уже полтора десятка лет и даже занимается каким-то производством, покупая комплектующие у нескольких компаний, собирая их в некий полуфабрикат, который затем продает также ограниченному числу потребителей. Постоянные поставщики, постоянные потребители, казалось бы, о чем беспокоиться? Директоров и владельцев фирм директор «Лавочки» знает уже не один год и чувствует себя совершенно спокойно. К тому же у него счет в крупном государственном банке, поэтому угрозы, что у того внезапно отзовут лицензию нет. Поскольку бизнес в последнее время внезапно стал активно расти, он взял в банке кредит на развитие бизнеса, а поскольку выросли и личные доходы, то еще и ипотеку, чтобы купить жилье получше.

В один далеко не прекрасный день директор «Лавочки» заходит в «клиент – банк» и видит, что от его обычного контрагента на счет поступило 100 рублей. Он отправляет в банк платежку на 80 рублей, чтобы заплатить поставщику, но… ничего не происходит. Это выясняется уже на следующий день или через день, когда он вновь удосужился заглянуть в «банк – клиент», или когда позвонил поставщик и сказал, что деньги не поступили. Директор «Лавочки» начинает стучаться в банк, но в ответ получает лишь то, что средства на его счете заморожены, а действие «клиент - банка» приостановлено.

Тогда директор рысью мчится в банк, где обслуживающий его операционист (а, возможно, даже начальник операционного отдела или управляющий филиала) вежливо выслушивают все его уверения в том, что он – абсолютно белый и пушистый, но потом столь же вежливо сообщают, что имевшиеся на его счете средства заморожены, а то и уже переведены, согласно действующим инструкциям и противоотмывочному закону №115-ФЗ, на счет в Банке России, его счет будет закрыт, и что им очень жаль терять такого клиента, но они ничего не могут поделать, поскольку распоряжение об этом пришло сверху. На все хлопанье директора крыльями и попытки выяснить, кто же этот нехороший человек, отдавший такую команду, сотрудники банка молчат как партизаны, отвечают вежливыми улыбками, оловянным взглядом и «стоят как пуговицы, насмерть». Работая в отделении или филиале какого-нибудь крупного банка, они даже могут говорить какие-то умные и правильные слова, но проблема для клиента заключается в том, что они ничего не решают и могут даже не знать, кто именно принял решение о блокировке счета.

Однако директор, уже много лет занимающийся бизнесом в нашей стране, парень смышленый. Видя, что дело здесь безнадежное, и никакие уговоры или угрозы не помогают, он принимает принципиальное решение. Он начинает пользоваться своим резервным счетом, заблаговременно открытым в другом банке. Жизнь входит в свою привычную колею, потерянные средства хоть и жалко, но бизнес продолжается.

Через какое-то время, директор «Лавочки» узнает довольно неприятную новость. У его контрагента, от которого он получил те самые 100 рублей, счет не просто тоже заблокировали, но все гораздо хуже. Когда тот попытался открыть для своей старой фирмы счет в другом банке, то куда бы он ни пришел, везде получал отказы. Попытка открыть новую контору вместо старой тоже не прошла. Его завернула регистрирующая компании налоговая инспекция, и что делать в такой ситуации пока совершенно непонятно.


Директор «Лавочки» – парень ушлый, и интересуется у коллеги, не делал ли тот что-нибудь не то, но тот ответил, что всё было как обычно: безналичные расчеты с компаниями, наличные – с физическими лицами. Директор посочувствовал контрагенту, поддержал его идею найти какое-то решение и пошел дальше заниматься своим делом.

Какое-то время все работает, как будто ничего не произошло, и вдруг снова как снег на голову теперь уже в другом банке повторяется точно такая же история с блокировкой счета. Результат тот же, но на этот раз у директора запасного счета уже нет. Он собирает необходимый для открытия счета пакет документов, приходит в следующий банк, но получает от ворот поворот. Потом еще, еще и еще. Тогда хитрый директор решает открыть новую компанию. Он подает документы на новое ООО в налоговую, но… там его ждет повторение опыта его контрагента.

Время идет. На выяснение причин произошедшего его уже не остается. Действующие контракты надо как-то выполнять, иначе грозят штрафные санкции, но это еще не так страшно, поскольку все контрагенты – старые знакомые, готовы войти в положение и какое-то время подождать. Гораздо серьезнее проблемы у директора с кредитами. Их надо как-то обслуживать, а у него новых поступлений средств нет. Каких-то сбережений, может, на пару месяцев и хватит, но этого явно недостаточно, чтобы решить возникшую с банками проблему, даже обратившись в суд. Что касается взятых и непогашенных кредитов, то банки скорее всего попросят немедленно погасить их, как только станет известно о том, что случилось с «Лавочкой». А дальше суд, его решения в пользу банков и описывающие имущество директора и владельца «Лавочки» судебные приставы. Если повезет, то, возможно, продажа квартиры позволит закрыть имеющиеся долги и купить себе жилье подешевле, если же нет, то у него не только отберут все, что у него было, но он еще и должен останется. И как после всего этого еще вчера считавший себя крутым бизнесменом директор будет жить - это большой вопрос.

Выдержать столь резкую перемену может далеко не каждый. За более чем четверть века работы в различных банках довелось повидать всякое. Кто-то из разорившихся предпринимателей бросался в бега. Кто-то попадал за решетку. Кто-то кончал жизнь самоубийством. Кто-то пытался начать все заново, и некоторым это даже удавалось. Однако это было тогда, когда черных списков компаний, их руководителей и владельцев еще не существовало. Теперь они есть, и, попав туда, выбраться обычному предпринимателю может оказаться более чем проблематично, если вообще возможно. А это может оказаться крахом всех надежд.

Что может послужить причиной для включения совершенно белой компании в черной список, ее владельцы и руководители могут так никогда и не узнать или узнать слишком поздно, чтобы была возможность что-либо исправить. Надежда на то, что они ничего не нарушают, и поэтому ничего с ними случиться уже не может, в современных условиях стала откровенно наивной.

Первая неприятность, связанная с этими черными списками, для совершенно белых и ничем незапятнанных компаний может заключаться в том, что, хотя они сами не совершали ничего противозаконного, в числе их контрагентов может оказаться организация, которая платила на фирмочку, занесенную в черный список. Дальше все идет по цепочке. Следом за ней в этот список попадает непосредственно плательщик-контрагент, а потом и сама ничего не подозревавшая компания, работавшая с этим контрагентом.

Вторая неприятность для компании заключается в том, что, попав в этот черный список, совершенно непонятно как из него потом выбираться. Писать письма и жаловаться владельцы и директора попавших в черный список компаний могут куда угодно, но вот что касается результата…

Единственное, что может существенно снизить описанные выше риски, это четкое выполнение компанией и ее сотрудниками требований Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», иных действующих законов и подзаконных актов Банка России. Проблема заключается лишь в том, что отслеживать все требования законодательства и изменения, регулярно вносимые Банком России в этой связи, может оказаться чрезвычайно затратным и сложным делом для небольших и даже средних компаний. Потратить минимум миллион рублей в год только на заработную плату отдельно выделенного сотрудника может далеко не каждая компания.

В подобной ситуации гораздо проще обратиться к тем, кто профессионально занимался данной тематикой – финансовым мониторингом и внутренним контролем в банке - на протяжении многих лет и продолжает заниматься этой узко специализированной темой уже вне банка. В этом случае уровень и качество поддержки будут выше, а затраты на сопровождение – ниже.

Если у вас реально действующая компания, вы серьезно осознаете возникшую в последнее время проблему и хотите и дальше спокойно трудиться, соблюдая требования действующего и постоянно изменяющегося законодательства, направленного на борьбу с отмыванием средств, то вы можете обратиться в организацию, специализирующуюся на данной тематике.

Если у вашей компании уже возникли какие-то трения с банком в связи с Федеральным законом №115-ФЗ, и ее средства пока только временно заморожены, то, вероятно, есть еще вполне реальные шансы разрешить их, пока события не начали развиваться по самому негативному для вашей компании сценарию. Определить их причины и предложить вам те или иные шаги по разрешению возникшей проблемы, исходя из того, как ее видит банк, чтобы ваша организация смогла и дальше успешно и плодотворно сотрудничать с обслуживающим ее банком в рамках действующего законодательства, обычно возможно.

Поддержите GOLDENFRONT.RU, подписывайтесь на наш YOUTUBE канал ЗДЕСЬ

аватар

Лежава, Александр

Член редколлегии, специальный корреспондент газеты "Современная школа России". Автор книги "Крах "денег" или как защитить свои сбережения в условиях кризиса" (вышла в издательстве "Книжный мир" в 2009 году) и "Занимательная экономика".

Все статьи автора       Сайт автора

Комментарии 0

Добавить комментарий

Пожалуйста, войдите или зарегистрируйтесь, чтобы оставить комментарий.