Воскресенье с Александром Лежавой: «О финансовом мониторинге и рисках для клиентов банков»

В последнее время стало появляться множество статей и заметок, посвященных тому, что банки блокируют платежи или пластиковые карты своих клиентов, вносят их в черные списки и вообще всячески мешают ведению нормального бизнеса. Одна из таких заметок непосредственно касалась вопроса блокировки пластиковых карт клиентов Сбербанка и называлась «Блокировка карт — как бизнесу снизить риски?».

Строго говоря, эта проблема касается не только клиентов одного Сбербанка, а может затронуть практически любого клиента в любом банке. Без какого-либо исключения. За это владельцы и руководители реального бизнеса могут сказать большое спасибо известному государству в государстве – Банку России и его непосредственному главе. И когда «знающие люди» рекомендуют «открывайте счет там-то или там-то, мы там так работаем уже долгое время, и никаких проблем не возникает», то это лишь до поры. Именно по такому поводу в свое время в советских правоохранительных органах была очень показательная фраза: «Если у вас нет статьи, то это не ваша заслуга, это – наша недоработка.»

Компания может долго и успешно работать в том или ином банке. У нее может не возникать никаких проблем до того крайне неприятного для нее и ее владельцев момента, когда ее платеж вдруг окажется заблокированным банком и ее попросят предоставить длинный перечень самых обычных документов, касающихся ее текущей деятельности. Что именно побудило банк запросить материалы, подтверждающие законность проводимых клиентом операций, тот может никогда и не узнать, особенно, если обслуживается в отделении или филиале какого-то большого банка. С учетом обилия все новых указаний, положений, рекомендаций и прочего добра, ежедневно исторгаемого из себя Банком России, перечень операций клиентов, подлежащих обязательному контролю или относящихся к категории подозрительных, непрерывно растет. То, что можно было делать еще вчера, уже сегодня может оказаться подпадающим под обязательные для исполнения банками «рекомендации» Банка России.

Следует четко понимать, что видение одной и той же операции клиентом и банком может быть совершенно различным. Клиент смотрит на нее с позиции ведения своего текущего бизнеса и получения прибыли, а банк вынужден смотреть на нее же с позиций различных ограничений и требований, введенных Банком России. Если он будет смотреть как-то иначе, в отношении него Банк России может применить санкции вплоть до отзыва лицензии.

Вероятно, это было бы не так страшно, если бы не один важный момент. Эти различные взгляды на одно и то же пересекаются тогда, когда банк уже запрашивает у клиента подтверждающие документы на операцию. Насколько они разные становится понятно лишь тогда, когда после их предоставления банк отказывает клиенту в проведении операции, а то и вообще требует у него закрыть счет.

С одной стороны, клиент может не понимать, в чем он провинился, с другой, банк вряд ли будет ему это объяснять. Причина последнего вполне очевидна, сотрудникам банка запрещено сообщать клиенту о том, как в банке организована система финансового мониторинга. Когда в тех или иных заметках попадается информация, что сотрудники подразделений банка, а то и непосредственно самого финансового мониторинга, вырабатывают или дают рекомендации для клиентов банка по рассматриваемой тематике, следует четко понимать, что тем самым они прямо нарушают требования Банка России. Кто, кому и как – председатель правления сотрудникам или Банк России председателю – будет объяснять, что они не правы, может зависеть от каждого конкретного случая, но рисковать из-за подобных рекомендаций своей лицензией собственники и руководители банка явно не захотят.

Существует лишь один способ снизить риски блокировки платежей банком: строго выполнять все требования Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и множества других подзаконных актов Банка России. Это сложная задача, требующая существенных финансовых затрат, а самостоятельное решение которой для многих небольших предприятий может оказаться еще и крайне сложным.

Вопрос для предприятий на сегодняшний день заключается в том, полагаться ли на «авось» и считать, что их это не коснется, или тщательно следовать требованиям законодательства. Представляется, что целесообразнее выбирать второй вариант. В современном мире компьютерных технологий и тотального контроля на «авось» проскочить уже не удастся.