Воскресенье с Александром Лежавой: «О некоторых специфичных моментах современной жизни»

В последние дни мне на глаза попалось несколько заметок и статей, посвященных таким темам как блокировка банками онлайн платежей физических лиц и связанным с банками проблемам индивидуальных предпринимателей, которые переводят в банке свои же средства со счета своего ИП на свой же счет физического лица. Не менее интересны были и комментарии публики, прочитавшей эти публикации. Есть несколько моментов, на которых, исходя из личного опыта 27 лет работы в банковской сфере, стоит остановиться отдельно.

Во-первых, это касается читателей и их взглядов на озвученные проблемы. Сколько же у нас в стране все-таки непуганных идиотов! Не надо обижаться на использованное здесь слово «идиот». В своем основном изначальном значении это - отдельный человек; частное лицо; несведущий человек; гражданин, живущий в отрыве от общественной жизни. Проблема этих людей заключается в том, что они пока еще не ударились своим собственным лбом о ту все более суровую реальность, которая постепенно захватывает все большее число клиентов банков.

Когда индивидуальный предприниматель - клиент банка в своих комментариях на подобные публикации рассуждает о том, что он вот уже как пять, семь или десять лет работает через свои счета в том или ином банке, и ему там не задают никаких вопросов, то это не его заслуга, это недоработка службы финансового мониторинга (СФМ) банка. Возможно лишь одно исключение: объемы операций такого клиента настолько ничтожно малы, что он не представляет для нее никакого интереса. Пока не представляет, но время его еще придет.

При ограниченных материальных, финансовых и людских ресурсах сразу невозможно охватить всех без исключения клиентов, которые обслуживаются в банке. Поэтому процесс ужесточения контроля за их операциями естественным образом идет сверху вниз. Наиболее наглядно и широко для публики это проявляется в случае с онлайн платежами. Сначала внимание сотрудников СФМ уделялось крупным суммам, скажем, 1 миллион рублей и более, затем эта планка снизилась до 500 тысяч, а на текущее время она уже находится на уровне 100 – 150 тысяч. Нет особых сомнений, что она и дальше продолжит снижаться, охватывая все большее число клиентов банков, пока они все без какого-либо исключения не окажутся под этим колпаком, гораздо более жестким, чем был даже у «папаши Мюллера».

Во-вторых, значительная, если не подавляющая часть клиентов – физических лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями, ошибочно полагает, что средства, находящиеся на их счетах что индивидуального предпринимателя, что на личном счете, это - их деньги, и между ними не существует никакой разницы. Здесь имеют место сразу несколько широко распространенных заблуждений.

Прежде всего средства клиента на счете в банке – это деньги банка, а не клиента. У банка перед клиентом есть всего лишь обязательство, которое он может исполнить, а может и не исполнить, в том числе сославшись на требования действующего законодательства, например, на Федеральный закон от 7 августа 2001 г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Затем для банка счета индивидуального предпринимателя Тяпкина-Ляпкина и его же счет физического лица – это совершенно разные счета. При этом в силу разнообразных подзаконных актов Банка России, базирующихся на законе №115-ФЗ, любой перевод со счета ИП на счет его владельца, но уже физического лица, это подозрительная операция. Ответ на вопрос в чем банки подозревают владельца счета предельно прост: в легализации (отмывании) доходов, полученных преступным путем, а то, возможно, и в финансировании терроризма.

Лишиться лицензии из-за того, что они что-то где-то недоглядели, банки категорически не хотят, поэтому в подобной деятельности подозревают всех своих клиентов без какого-либо исключения. То же самое относится, в частности, и к онлайн платежам со счета одного физического лица на счет другого совершенно постороннего гражданина.

Современное российское законодательство в результате четверти века неустанной работы высшей ветви законодательной власти таково, что само умышленно создает массу возможностей для его нарушений, в том числе и в сфере налогообложения, а, следовательно, в этом можно и нужно подозревать каждого, особенно когда речь заходит о такой чувствительной сфере как легализация преступных доходов, типичнейшим примером которых являются неуплаченные или не полностью уплаченные налоги.

Механизмы «оптимизации» налогов предприятиями при помощи индивидуальных предпринимателей прекрасно известны и банкам, и налоговым органам. И если кто-либо не доплатил налоги государству, то разве он не получил ничто иное как дополнительный доход, полученный не вполне законным, незаконным, а, возможно, и преступным путем. По мнению власти, это воровство, а государство не любит конкурентов, особенно в этой сфере. Именно с этим и борется нынешняя государственная машина, подозревая в противоправных действиях всех без исключения своих граждан, блокируя посредством банков их счета и платежи и требуя отчета о легальности происхождения получаемых или полученных гражданами и предприятиями средств.

Здесь стоит отметить и еще один специфичный момент, на который многие клиенты банков не обращают внимания. Если для банка счет ИП и счет того же самого физического лица – это разные счета, то для налоговых органов они совершенно одинаковы, и взыскание недоплаченных государству средств может быть наложено как на тот, так и на другой счет.

Формальных запретов на перевод денег со счета ИП на счет того же физического лица или от одного физического лица другому нет, но банк всегда может заблокировать счет или платежи за подобные операции, посчитав их отмыванием средств, полученных преступным путем, и это будет уже проблемой клиента доказать, что это все совсем не так, а он – полностью законопослушный гражданин. И чем дальше, тем большее число клиентов банков может сталкиваться с подобными проблемами. Интерес Большого Брата к расчетам клиентов банков в будущем будет только расти, пока не охватит всех без какого-либо исключения.