Воскресенье с Александром Лежавой: «Романтики с большой дороги…»

Не прошло и полутора лет с момента появления на свет положения Банка России №550-П, дающего возможность банкам блокировать средства на счетах клиентов и вносить их в черные списки под видом вроде бы допущенных ими нарушений противоотмывочного закона №115-ФЗ, как отдельные кредитно-финансовые учреждения занялись под прикрытием этих документов откровенным вымогательством. При этом их клиенты оказываются полностью беззащитны против этого откровенного произвола. Некоторые банки уже сейчас могут взять себе в качестве лозунга фразу «Грабь клиента, не отходя от кассы!» Можно привести один пример из многих подобных.

Компания, работающая уже более пяти лет, поддалась на рекламу одного из банков (его рекламные ролики практически постоянно можно видеть по центральным телевизионным каналам) и посчитала, что ей было бы удобно открыть там для работы свой второй счет. Какое-то непродолжительное время всё было нормально. На счет поступило несколько миллионов рублей, и примерно четверть из них была потрачена.

В один далеко не прекрасный для компании день там посчитали разумным перебросить средства со своего счета в этом банке на свой же счет в другом банке и заплатить оттуда (так получалось дешевле) одному из своих контрагентов.

Банк эту переброску собственных средств приостановил и, сославшись на требования закона №115-ФЗ, запросил пакет документов, которые и были ему предоставлены в указанные сроки. Никаких дополнительных пояснений или документов банк не требовал, но его сотрудники устно сообщили клиенту, что банк не заинтересован в дальнейшем сотрудничестве и рекомендует закрыть счёт, за что будет списана комиссия в 15% от суммы перевода средств на другой счёт этой же компании.

Система «Клиент – банк» была естественно заблокирована, поэтому отправлять платежку можно было лишь путем визита в операционный зал банка, причем клиенту прозрачно намекнули, что далеко не факт, что банк выполнит поручение клиента, и платёж в этом случае пройдет.

По прибытии по указанному банком адресу бизнес-центра выяснилось, что у этой лавочки операционный зал отсутствует, а в сам банк клиентов вообще не пускают. Из холла бизнес-центра надо позвонить по местному телефону в банк, и тогда сотрудники банка могут выйти к страждущим клиентам, которых там было не один и не два.

Вполне верным шагом клиента было то, что он отдал сотруднику банка платёжное поручение на перевод лишь части собственных средств, тем самым не дав банку повода трактовать платеж на всю оставшуюся сумму как предлог для устного согласия клиента на закрытие счета.

Итоговый результат? Платежное поручение вновь со ссылкой на закон №115-ФЗ исполнено не было, но более чем значительная комиссия была списана. На направленный компанией запрос по факту того, что платёж не был осуществлен, а комиссия при этом списана, в ответ были получены лишь общие фразы.

В результате компания оказалась в довольно типичной ситуации. Она не может вести по этому счету нормальную хозяйственную деятельность. На неопределенный срок с неясными перспективами в банке зависли значительные суммы, которые банк готов «разблокировать», если ему согласятся заплатить грабительскую комиссию.

Поскольку подобные действия банка представляют собой целый ряд нарушений действующего законодательства, компания (по наивности своей) решила искать справедливости у «мегарегулятора» и обратилась непосредственно в Банк России. Директор дважды звонил на «горячую» линию в центральном банке. Итог был вполне закономерный. Сотрудники «мегарегулятора» ответили искателю правды, что не вмешиваются в дела между банком и клиентом. Если клиент считает, что его права банком нарушены, то ему следует подать на банк в суд.

И действительно, при чем здесь Банк России? Это какой-то мелкий спор хозяйствующих субъектов, которые парящему в заоблачных высях «мегарегулятору» абсолютно не интересны. А подаст клиент на банк в суд и будет судиться с одним из подопечных Банка России годами или не подаст, да какая центральному банку разница? Ведь ему же экономика России безразлична, чем ей хуже, тем лучше его руководителям, ведь главное для них неуклонно выполнять волю своих иностранных хозяев.

Что же мы имеем в итоге. В результате принятия десятков разнообразных подзаконных актов в рамках закона №115-ФЗ Банк России создал условия, при которых банки могут безнаказанно заниматься откровенным вымогательством, а то и откровенным грабежом своих клиентов, прикрываясь действующим законодательством, а те оказываются практически полностью лишенными возможности оперативно законным способом отстаивать свои права в возникающих конфликтных ситуациях с банком. Обращение в суд, с учетом того сколь быстро работает российская судебная система, где процессы могут длиться годами, бессмысленно рассматривать как сколь-нибудь действенный способ воздействия на банк.

Однако так ли все безнадежно для клиентов таких банков? Если начать более детально разбираться в сложившейся ситуации, то это далеко не так. Во многом это существенная недоработка самих клиентов.

Прежде всего возникшая у клиента проблема наглядно демонстрирует то, что клиенты банка – предприниматели и их сотрудники зачастую не умеют вести дела с банком формализованно. Какой бы красивой не была реклама того или иного банка, прежде всего необходимо обращать внимание на документы, в частности, на условия обслуживания клиентов в данном конкретном банке и действующие в банке тарифы.

Что же касается непосредственной деятельности, то зачастую клиенты сначала что-то делают, а потом, когда банк вдруг начинает задавать какие-то вопросы и запрашивать различные документы, начинают думать о том, что же они такое сделали. У них либо нет практических навыков общения и работы с кредитными организациями, либо они минимальны и сводятся к тому, чтобы отнести платежку в банк.

Приведенный выше пример показывает также, что клиенты в возникшем споре с банком не умеют грамотно обосновывать свою позицию, не знают действующего в этой части законодательства и досудебной практики. Они не представляют себе ни как можно грамотно подать жалобу на действия банка или конкретных его сотрудников, ни как общаться с регулятором, если уж они решили пожаловаться на действия банка в надзорные органы.

Значительная часть российских предпринимателей не способна грамотно отстаивать свои права и совершенно не знает не только как правильно это делать, но и вообще как это делать. Результат этого вполне прост и очевиден: неумение работать с банком в свете требований закона №115 ФЗ приводит к блокировке счетов клиентов и средств на них и создает благоприятные условия для нечистых на руку банкиров получать неправомерно высокие комиссии.

При выборе банка клиенту – и компаниям, и гражданам - имеет смысл проявлять еще большую должную осмотрительность, чем даже при выборе своих контрагентов. Если при переводе своих средств за товары и услуги клиент рискует только в пределах этой суммы, то во взаимоотношениях с банком он рискует всей суммой, находящейся на своем счете.

Существенная проблема для предпринимателей состоит в том, что количество подзаконных актов, выпускаемых Банком России в дополнение к Федеральному закону №115-ФЗ, постоянно растет, а в уже действующие вносятся все новые и новые изменения. Для того, чтобы грамотно отстаивать свои интересы во взаимоотношениях с банками обычным клиентам целесообразно обращаться за консультациями по связанным с этой темой вопросам к специалистам, занимавшимся в банках данной тематикой и знающим эту проблематику изнутри, или хотя бы к юристам.

Если у вас есть вопросы по данной тематике, то вы можете, в частности, обратиться по адресу http://antelex.ru и, возможно, возникшие у вас проблемы можно будет решить в разумные сроки, не прибегая к обращению в судебные инстанции. Они помогут вам грамотно сформулировать свою позицию и обосновано настаивать на безусловном выполнении банком действующего законодательства, поскольку неоправданные и чрезмерные требования банка в вопросе соблюдения положений закона №115-ФЗ влекут за собой нарушение других законов и регламентирующих документов регулятора. 

В завершение же этой заметки хотелось бы вновь отметить то, о чем уже не раз говорилось на этих страницах. В современном мире риски, связанные с финансово-банковской системой, неуклонно возрастают. Если вы действительно хотите сохранить свои сбережения и нервы, держитесь от нее как можно дальше. Если же это невозможно, вы занимаетесь бизнесом и не собираетесь его бросать, лучше заранее быть готовым к работе в новых реалиях. В условиях все большего ужесточения требований законодательства по противодействия отмывания средств, полученных преступным путем, и финансированию терроризма целесообразно самостоятельно или при помощи приглашенных специалистов ввести эти нормы внутри своей компании, что позволит грамотно отстаивать свои права как перед банками, так и перед налоговыми органами.